銀監(jiān)會發(fā)布《個人貸款管理暫行辦法（征求意見稿）》———

本報訊發(fā)放個人貸款不僅要嚴(yán)格堅持面談面簽制度，而且原則上應(yīng)采用貸款人受托支付方式向借款人交易對象支付。昨天中國銀監(jiān)會對《個人貸款管理暫行辦法》公開征求意見。銀監(jiān)會有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，這一部門規(guī)章的出臺將防止銀行業(yè)金融機構(gòu)個貸業(yè)務(wù)違規(guī)操作現(xiàn)象，特別是“假按揭”、“頂冒名”以及貸款挪用等的發(fā)生，同時確保信貸資金進(jìn)入實體經(jīng)濟，保護(hù)借款人和貸款人合法權(quán)益。

■個人貸款實行支付管理

征求意見稿規(guī)定，貸款人應(yīng)依據(jù)借款合同約定，通過貸款人受托支付或借款人自主支付的方式對貸款資金的支付進(jìn)行管理與控制。

個人貸款資金原則上應(yīng)采用貸款人受托支付方式向借款人交易對象支付，比如房貸直接匯到開發(fā)商賬戶，裝修貸款直接進(jìn)入裝修公司賬戶，而不是由借款人自己向他們支付。但對借款人難以事先確定具體交易對象且額度不超30萬元人民幣的貸款資金，經(jīng)貸款人同意，可采取借款人自主支付方式。如果借款人交易對象不具備條件有效使用非現(xiàn)金結(jié)算方式的，經(jīng)貸款人同意，貸款資金可采取借款人自主支付方式。采用借款人自主支付的，貸款人應(yīng)要求借款人定期報告或告知貸款資金支付情況，并通過賬戶分析、憑證查驗、現(xiàn)場調(diào)查等方式核查貸款支付是否符合約定用途。

■堅持面談、面簽防范“假按揭”

銀監(jiān)會有關(guān)負(fù)責(zé)人告訴記者，從國際上個人貸款業(yè)務(wù)慣例和我國銀行長期業(yè)務(wù)實踐看，通過面談制度，可以有效鑒別個人客戶身份，了解借款的真實用途，調(diào)查借款人的信用狀況和還款能力，從而有效防范個人貸款風(fēng)險。因此，《辦法》在進(jìn)一步強化貸款調(diào)查環(huán)節(jié)，提出了貸款調(diào)查的具體要求和方式方法，梳理了貸款調(diào)查的有關(guān)內(nèi)容和流程的基礎(chǔ)上，重點強調(diào)必須建立并嚴(yán)格執(zhí)行貸款面談制度，確保貸款的真實性，把握借款人交易真實、借款用途真實、還款意愿和還款能力真實，嚴(yán)防虛假按揭業(yè)務(wù)的發(fā)生，從源頭上保證個人貸款的質(zhì)量。

■不會增加個人貸款申請難度

《辦法》出臺后，個人申請貸款會不會更麻煩、更難辦？對此疑問，銀監(jiān)會有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，《辦法》不針對具體個貸業(yè)務(wù)品種的申請設(shè)置額外條件，而重在對貸款全過程的監(jiān)測和管理，沒有抬高個人獲得貸款的門檻，因此不會對獲得授信產(chǎn)生影響。

在貸款用途方面，強調(diào)不得發(fā)放無指定用途的貸款，明確實行貸款人受托支付或借款人自主支付的方式對貸款資金進(jìn)行管理和控制，實際上，目前的房貸、車貸等個人大宗消費品貸款在實踐中已經(jīng)按照此法支付。

同時，《辦法》充分考慮了我國個人融資交易實際情況，力求符合客觀實際，在尊重辦法共性規(guī)定的基礎(chǔ)上，具體由各商業(yè)銀行按照相關(guān)政策要求，實行個性化管理，制定具體的管理細(xì)則和操作流程。因此，從這個意義上講，《辦法》中的個人貸款具體條件和門檻沒有新的變化，不僅不會對商業(yè)銀行個貸業(yè)務(wù)的合理增長產(chǎn)生抑制作用，而且由于《辦法》對個人貸款支付方式的安排更加有利于個人貸款的安全使用，反而會增加貸款需求人使用貸款的信心，一定程度上還將對商業(yè)銀行個貸業(yè)務(wù)的發(fā)展起到促進(jìn)和保障作用。