鄭州市民朱女士來(lái)電問(wèn)：最近有朋友向她推薦銀行理財(cái)產(chǎn)品，還有保險(xiǎn)代理人向她介紹保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品。這兩種金融產(chǎn)品到底有啥區(qū)別，該如何選擇？

　　據(jù)省保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)相關(guān)專家介紹，目前保險(xiǎn)理財(cái)主要是投資連結(jié)險(xiǎn)，集中在變額壽險(xiǎn) 、萬(wàn)能壽險(xiǎn)和變額萬(wàn)能壽險(xiǎn)三個(gè)保險(xiǎn)品種上。這三種產(chǎn)品一般是將投保者所繳納的保費(fèi)分到兩個(gè)賬戶中：保單責(zé)任準(zhǔn)備金賬戶和投資賬戶，前者主要負(fù)責(zé)實(shí)現(xiàn)保單的保障功能，后者實(shí)現(xiàn)投資收益。

　　銀行理財(cái)和保險(xiǎn)理財(cái)?shù)膮^(qū)別主要有兩點(diǎn)：

　　一、銀行理財(cái)產(chǎn)品不具備保障功能，保險(xiǎn)理財(cái)則有死亡保險(xiǎn)的保障功能。如變額壽險(xiǎn)的繳費(fèi)是固定的，在該保單的死亡給付中，一部分是保單約定的、由準(zhǔn)備金賬戶承擔(dān)的固定最低死亡給付額，一部分是其投資賬戶的投資收益額，視每一年資金收益情況，保單現(xiàn)金價(jià)值會(huì)相應(yīng)變化；萬(wàn)能壽險(xiǎn)的繳費(fèi)比較靈活，投保人在繳納首期保費(fèi)后可選擇在任何時(shí)候繳納任意數(shù)額的保費(fèi)，只要保單的現(xiàn)金價(jià)值足以支付保單的相關(guān)費(fèi)用。此外，還可以根據(jù)自身需要設(shè)定死亡保障金額，即自行分配保費(fèi)在準(zhǔn)備金賬戶和投資賬戶中的比例。

　　二、收益不同。銀行理財(cái)產(chǎn)品采取的主要是單利，即一定期限、一定數(shù)額的存款會(huì)有一個(gè)相對(duì)固定的收益空間。不論是固定收益還是采取浮動(dòng)利息，在理財(cái)期限內(nèi)，銀行理財(cái)產(chǎn)品都采取單利。而保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品則不同，大都采取復(fù)利計(jì)算。即在保險(xiǎn)期內(nèi)，投資賬戶中的現(xiàn)金價(jià)值以年為單位，進(jìn)行利滾利。

　　專家表示，目前各保險(xiǎn)公司和銀行推出的理財(cái)產(chǎn)品很豐富，具體到每一家銀行和保險(xiǎn)公司，資金收益情況、現(xiàn)金支取相關(guān)規(guī)定及費(fèi)用情況都不一樣，朱女士可視自己需要選擇。