妮妮和她的先生都是公務(wù)員，但他們目前的負債水平已經(jīng)達到警戒線，因此，迫切需要有合適的理財計劃來幫助他們更好地生活

　　一聞

　　家庭狀況

　　妮妮，26歲，新婚不久，月收入3000元。她和先生均為深圳的公務(wù)員，先生是交警，2004年底入職，月收入4000元(均為稅后)。小夫妻倆正在供一套60多萬元的房子，開著妮妮爸爸的車。

　　日常開支情況如下：妮妮的住房公積金賬戶里有3萬元，先生的有1萬元左右。妮妮單位每年組織外出旅游，兩人單位均有社保和醫(yī)保。他們各自買了分紅保險，妮妮的分紅險年繳2000元(由于是妮妮媽媽以前幫她買的，明年就可以繳清)，先生的年繳3800元(剛開始繳)。此外，日常開支：1000元，信用卡消費：1500元，供房：1600元，供車：1000元，

　　水電煤氣管理費：700元。

　　理財目標(biāo)

　　一、明年生小孩。

　　二、2年內(nèi)買車，車價不超過15萬元。

　　三、5年后為雙方老人(3位)在附近買一套房子。

　　四、夫妻倆可以每年旅游一次，費用大概5000元左右。

　　理財建議

　　妮妮一家如果只實現(xiàn)生子和旅游的目標(biāo)是可以的，但要實現(xiàn)購房和買車的目標(biāo)，就要從長計議了。若她通過再貸款或借債來實現(xiàn)，則不大合適，因為她家目前的負債水平已經(jīng)達到警戒線，再負債容易令家庭陷入困境。

　　建議以下理財計劃：

　　一、準(zhǔn)備應(yīng)急金按有關(guān)規(guī)定，可將夫婦兩人以前的公積金4萬元取出，用于家庭應(yīng)急金。從家庭的支出情況可知，日常生活和必須的支出，每年約57600元，由于他們夫婦均是公務(wù)員，所以準(zhǔn)備6個月的生活支出應(yīng)急金，即3萬元就可以了。此部分錢一半以存款的形式存放，一半投資貨幣市場基金(貨幣基金不能當(dāng)天贖回到賬，而存款可以隨時取現(xiàn)，作為家庭急用金的錢，流動性是很重要的考慮因素)。而剩下的1萬元，可作為生子的準(zhǔn)備金，用于妮妮孕期的營養(yǎng)費等。

　　二、合理設(shè)定理財目標(biāo)的實現(xiàn)時間按照目標(biāo)重要性排序，依次實現(xiàn)。若家庭的收入沒有大的增幅，則應(yīng)該將買車和買房的目標(biāo)延期。買車對于妮妮家來講是一筆很大的消費，而不是一筆投資。妮妮家還有很多基本的生活目標(biāo)需要考慮。

　　三、開源節(jié)流，積極積累財富目前妮妮家的結(jié)余較少，但無論再少，也要注意積少成多。可將日常收入結(jié)余的50%，定期定額購買開放式基金，其他50%資金可以儲備，到一定金額再投資一些穩(wěn)健、風(fēng)險中等的產(chǎn)品。

　　另一方面，要積極開源和控制家庭支出，減少奢侈性的支出項目。1、妮妮現(xiàn)在的家庭支出占家庭收入的87.3%，費用占比很高。建議妮妮將生活支出費用列一個明細表，仔細分析一下，哪些支出是必須的，哪些是可以取消的，最好將家庭的支出占收入的比例控制在70%以下為好。2、關(guān)于日常結(jié)余可具體投資哪些產(chǎn)品，可以根據(jù)妮妮的投資偏好和風(fēng)險承受能力、未來資金的用途進行選擇。鑒于她目前的情況，建議她以穩(wěn)健投資為主。選擇開放式基金是個不錯的選擇，長期來看，股票型基金的年收益可以達到8%。采取定期定額申購基金的辦法，一是可以降低平均投資成本；二是可以有效提高收益，并且投資風(fēng)險相對較小；三是一種強迫投資長期投資的方法。

　　四、購買家庭保障保險妮妮的丈夫是交警，工作環(huán)境相對較為危險。作為家庭的主要經(jīng)濟支柱，應(yīng)該購買全面的保險保障，而妮妮也需要為自己考慮全面的保障計劃。但由于他們目前負擔(dān)較重，購買保險的計劃也可分步實施。

　　五、合理利用公積金，減輕房貸壓力由于妮妮家買房不久，可以按有關(guān)規(guī)定每半年將夫婦兩人的公積金取出用于還房貸，這樣可以減輕日常支出的壓力，將現(xiàn)在每月供房的支出用于投資或儲蓄，便于積累財富。