信不信由你，你每天辛苦賺的錢該怎么樣處置，決定了你以什么方式、什么態(tài)度活在地球上。如今，以金融管家自稱的個人理財行業(yè)的宗旨早就不再局限于客戶財產(chǎn)的保值增值，而是用一堆圖示和添滿數(shù)字的表格引導(dǎo)你選擇一種生活。國際潮流如此，中國方興未艾的個人理財業(yè)正在從遙遠的起點向這個趨勢靠攏。

　　在分配個人財產(chǎn)之前，理財師需要掌握客戶的經(jīng)濟基礎(chǔ)、生活目標、事業(yè)發(fā)展計劃、投資偏好等。如一個三口之家，成員有35歲的高級工程師父親、30歲的教師母親和6歲女兒。工程師每月薪資1.2萬，教師3000元，到年底可得12萬元的獎金。還有一份收入來自早年買下的小套房正在出租，每月2300元。小家庭按揭了一套大住房，每月還貸5000元。

　　某工程師一家的資產(chǎn)負債情況為，總資產(chǎn)203萬元，其中負債56萬元，家庭凈資產(chǎn)147萬元，資產(chǎn)負債率為27.59%，處在健康區(qū)間內(nèi)。在總資產(chǎn)中，除去保險以外，流動資產(chǎn)為65萬元，固定資產(chǎn)為118萬元，資產(chǎn)的流動比為0. 36，資金流動性較好。

　　工程師與教師的職業(yè)生涯穩(wěn)定，對未來生活開支想得很周到，希望每年一次旅游，供女兒上大學(xué)，留上一筆作姑娘將來結(jié)婚的準備金，最好能盡快買一輛汽車。

　　理財師認為工程師正處于家庭成長期，在這一階段里，家庭成員不再增加，家庭的最大開支是保健醫(yī)療費、學(xué)前教育、智力開發(fā)費用。因此工程師理財?shù)膬?yōu)先順序為：子女教育規(guī)劃>資產(chǎn)增值管理>應(yīng)急基金>特殊目標規(guī)劃。

　　削減生活開支

　　如果簡單劃分，家庭生活里有兩種錢：一是必須支出的錢，包括一年以內(nèi)的現(xiàn)金規(guī)劃和用于保障的保險產(chǎn)品；二是可以投資的錢，包括銀行存款、債券、基金、股票、信托及投資型險種。

　　要做好一年以內(nèi)的現(xiàn)金規(guī)劃，先得清楚家庭收支。工程師目前的基本生活開支占總收入64.18%，其中18.32%用于償還債務(wù)，7.33%用于其他非生活必需項目，每年可節(jié)余28.50%的收入用于投資規(guī)劃重要大額消費，例如買車。

　　不過，從月收入支出看，工程師的開支比率為71.50%，相對來說生活處于超支狀態(tài)，較為理想的開支比率在60%-70%之間。如果工程師近兩年計劃買車的話，日常生活上就要削減不必要的開支。

　　理財師建議，每個家庭需要留出應(yīng)急準備金，一般為可以快速變現(xiàn)的流動資產(chǎn)，較為理想的方式為銀行活期存款，數(shù)額以家庭三個月的花銷為宜。

　　工程師一家留有5.19萬元的應(yīng)急準備金，正常生活方式和投資不會受到太大的影響。

　　必須支出的錢里面，最重要的一塊是保險。平安信托公司信托業(yè)務(wù)部負責人認為，投保的重頭應(yīng)是家庭收入主要來源人。在工程師一家中，父親當然是經(jīng)濟支柱，理財師建議工程師應(yīng)該增加約100萬元的壽險保額，配偶則不必。同時，建議夫妻倆都買相等保額的意外險。此外，每年保費100多塊的家庭財產(chǎn)險必不可少。

　　夫妻倆退休時，每個月可以從個人退休金賬戶中各領(lǐng)取約2700元養(yǎng)老金。

　　為了保證晚年收入銳減和生活開支的延續(xù)性，理財師建議從現(xiàn)在就開始進行晚年準備金的準備事項，兩人每年各準備3萬元。

　　業(yè)內(nèi)人士提示，保險是一種遠期合同，目前國內(nèi)保險公司的產(chǎn)品價差不大，投保人關(guān)注的重點應(yīng)該是保險公司的執(zhí)行能力和服務(wù)水平。找一個專業(yè)、信譽好的代理人，也是不諳熟保險產(chǎn)品設(shè)計的投保人應(yīng)該謹慎把關(guān)之處.