概要: 王先生月收入7000元,王太太月收入6000元。王先生一家在貸了30萬(wàn)元的房貸,還有10萬(wàn)元的車貸。由于平時(shí)收入固定,每月工資除了還貸和支付日常開支外,還有3000元左右的盈余,留在銀行的存款賬戶里作為備用金,幾年下來(lái),這筆備用金已有10萬(wàn)元。 今年以來(lái)央行連續(xù)五次加息,從明年起還貸支出將大幅增加,王先生考慮是否要在今年年底前提前還款。
王先生月收入7000元,王太太月收入6000元。王先生一家在貸了30萬(wàn)元的房貸,還有10萬(wàn)元的車貸。由于平時(shí)收入固定,每月工資除了還貸和支付日常開支外,還有3000元左右的盈余,留在銀行的存款賬戶里作為備用金,幾年下來(lái),這筆備用金已有10萬(wàn)元。
今年以來(lái)央行連續(xù)五次加息,從明年起還貸支出將大幅增加,王先生考慮是否要在今年年底前提前還款。另外,昨日大盤已經(jīng)躍上6000點(diǎn),現(xiàn)在股票和基金是否合適。
月供支出低于收入30%
房貸月供支出應(yīng)該控制在家庭月收入的30%警戒線之內(nèi)。目前央行正處在加息周期,未來(lái)有可能進(jìn)一步加息,月供有可能再提高。手上有多余的錢,該怎么辦?如果在目前的貸款利率水平下,長(zhǎng)期投資盈利水平能超過(guò)7%,就可以不提前還貸,但是目前沒有很多產(chǎn)品收益能超過(guò)7%的。銀行存款沒有,也沒有,一年的產(chǎn)品基本在4%左右,剩下的就是基金和股票。如果做得好,是有可能達(dá)到的。
年底選擇提前還貸
10萬(wàn)元資金目前沒有進(jìn)行任何投資,因?yàn)閷?shí)際利率為負(fù)利率,存在銀行只會(huì)貶值。因此,建議王先生在今年年底提前還貸。如果覺得10萬(wàn)元全還了本,家里沒有一點(diǎn)閑錢不踏實(shí),那可以還8萬(wàn)元,或者5萬(wàn)元,剩余一些,但一定要提前還本。提前還款時(shí),還可以提高月供,縮短剩余還款期限。
建議先提前還車貸,因?yàn)檐囐J相對(duì)比較少,年頭短,一般就3-5年貸款,然后再還房貸。還貸以后省出來(lái)的月供,千萬(wàn)不要當(dāng)成是多出來(lái)的錢,而是要把“多余”的錢再做投資,以后一定會(huì)有回報(bào)的。
選擇提前還貸后,可以算這樣一筆賬:如果拿10萬(wàn)元去還本,每個(gè)月能省下1000元的月供,一年省下的月供共有1.2萬(wàn)元,把這些錢拿去購(gòu)買基金,按照一年12%的回報(bào)計(jì)算,過(guò)了30年,總收益就是38.4萬(wàn)元。如此一算,每月省1000元的月供就為今后積累了38.4萬(wàn)元的養(yǎng)老金。
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