在理財(cái)?shù)膶?shí)際操作過(guò)程中，大家往往只關(guān)注投資規(guī)劃中的風(fēng)險(xiǎn)類產(chǎn)品（基金、股票、黃金、外匯等），普遍認(rèn)為賺盡量多的錢就是理財(cái)。但是，隨著資本市場(chǎng)的潮起潮落，很多投資項(xiàng)目都是終點(diǎn)又回到了起點(diǎn)。如何正確把握越來(lái)越貼近我們生活的金融理財(cái)呢？交行鐵道支行營(yíng)業(yè)部理財(cái)經(jīng)理劉海建建議，不妨注意一下理財(cái)規(guī)劃的"紀(jì)律"問(wèn)題。

　　理財(cái)規(guī)劃應(yīng)明確目標(biāo)

　　沒(méi)有目標(biāo)，沒(méi)有規(guī)劃，是投資者面臨的最大風(fēng)險(xiǎn)。

　　美國(guó)1983年~2003年，20年間股票型基金的年平均收益為10.3%，但是中間曾經(jīng)歷三次大的震蕩。中國(guó)作為新興市場(chǎng)，波動(dòng)性更強(qiáng)，風(fēng)險(xiǎn)更大。成功的理財(cái)投資，不僅是對(duì)收益的追求，更重要的是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別和控制，所以明確自己合理的投資收益目標(biāo)非常重要。而組合投資是降低風(fēng)險(xiǎn)最有效的方法，根據(jù)自身的財(cái)務(wù)狀況和生活狀況，在固定收益類產(chǎn)品和權(quán)益類產(chǎn)品之間做好合理配置，才能更有效地達(dá)成自己的理財(cái)目標(biāo)。

　　同時(shí)，在理財(cái)規(guī)劃的執(zhí)行過(guò)程中要不斷地檢查、診斷資產(chǎn)配置的合理性，確保理財(cái)目標(biāo)的順利達(dá)成。為了收益而去投資，是相對(duì)簡(jiǎn)單的投資；明白了風(fēng)險(xiǎn)而進(jìn)行投資，才更加逼近投資的真諦。

　　子女教育、養(yǎng)老規(guī)劃應(yīng)盡早考慮

　　子女教育資金、退休養(yǎng)老金是將來(lái)要面臨的大額資金需求，目前解決這些問(wèn)題的方法，普遍采用攢錢儲(chǔ)蓄加投資的方式。但是，攢錢儲(chǔ)蓄受通貨膨脹的困擾，投資又擔(dān)憂風(fēng)險(xiǎn)。

對(duì)于這些明確的理財(cái)需求，可以采用更加科學(xué)合理的方式來(lái)完成。比如基金定期定額投資，其兼顧儲(chǔ)蓄零存整取和基金投資，是達(dá)成教育資金或養(yǎng)老金積累的最佳工具之一，也是目前風(fēng)靡全球的長(zhǎng)期投資方式。特點(diǎn)是每月或每季投入、分?jǐn)偝杀?、降低風(fēng)險(xiǎn)、強(qiáng)制儲(chǔ)蓄、積少成多。投資者如果對(duì)醫(yī)療和意外等保障方面有所考慮，則可以選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品的期繳方式，這樣既能保證教育資金和養(yǎng)老金的積累，又附加提供了醫(yī)療、意外等保障。

　　保險(xiǎn)規(guī)劃是理財(cái)規(guī)劃中非常重要的環(huán)節(jié)

　　要建構(gòu)基礎(chǔ)穩(wěn)固的理財(cái)金字塔，金字塔的底層一定是保本型架構(gòu)，中層和上層才是增長(zhǎng)型架構(gòu)。

　　保本型架構(gòu)中除了配置定期存款、國(guó)債等產(chǎn)品外，務(wù)必要設(shè)定一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)的控制閥--保險(xiǎn)，她能在理財(cái)金字塔經(jīng)歷風(fēng)雨時(shí)更加穩(wěn)固，以明確的小投資，來(lái)彌補(bǔ)未來(lái)不明確的大損失。對(duì)此，可根據(jù)自身情況選擇醫(yī)療、重大疾病、意外傷害等保障性強(qiáng)的個(gè)人保險(xiǎn)產(chǎn)品，也可以選擇只保障意外的投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品。關(guān)鍵是要針對(duì)性買入，金額適合自身保障需要。

　　交行理財(cái)師簡(jiǎn)介

　　劉海建，交通銀行沃德客戶經(jīng)理，有著16年銀行工作經(jīng)驗(yàn)。AFP金融理財(cái)師，2005年9月被上?！秲r(jià)值》雜志評(píng)為"中國(guó)基金營(yíng)銷50人"；2007年被人民銀行主辦的第三屆金融文化節(jié)評(píng)為"河南省明星理財(cái)師"，并入選"河南省優(yōu)秀理財(cái)團(tuán)隊(duì)"；是2008年交通銀行優(yōu)秀客戶經(jīng)理。