買(mǎi)了房卻暫時(shí)無(wú)錢(qián)裝修，這樣的事并不鮮見(jiàn)。李先生目前正好遇到了這樣的事。如果現(xiàn)在裝修，那么意味著要向親戚或朋友借錢(qián)，如果等一等，就眼看著新房就是住不進(jìn)去。 
　　記者了解到，盡管一些銀行推出了裝修貸款業(yè)務(wù)，但手續(xù)復(fù)雜、利息過(guò)高成為阻礙裝修貸款的兩道屏障。
【典型案例】
　　個(gè)人裝修未按期還款裝修公司成被告
　　不久前，21位因涉及個(gè)人房屋裝修貸款未按期還款被告上了朝陽(yáng)法院。銀行方面稱：銀行分別與21人簽訂《個(gè)人消費(fèi)借款合同》，同時(shí)由裝修公司承擔(dān)連帶擔(dān)保責(zé)任。合同簽訂后，銀行提供了相應(yīng)的房屋裝修貸款，而借款人和擔(dān)保人均未按期還款，且已連續(xù)超過(guò)三個(gè)月。因此，銀行要求法院判令解除雙方之間的借款合同；要求借款人返還借款本金，支付利息；并由裝修公司承擔(dān)連帶責(zé)任。
　　至于為何出現(xiàn)21人同時(shí)被告，北京市漢韜律師事務(wù)所主任李玲律師認(rèn)為，裝修貸款基于其用途所限，在貸款金額上一般偏小，在擔(dān)保方式上，基本是承攬裝修業(yè)務(wù)的公司為裝修人向銀行提供擔(dān)保，而擔(dān)保因裝修公司的特點(diǎn)?穴注冊(cè)資金偏小、規(guī)模不大、很少有不動(dòng)產(chǎn)或價(jià)值高的動(dòng)產(chǎn)等?雪而無(wú)法采取質(zhì)押或抵押擔(dān)保形式，往往采取的是信用擔(dān)保，這樣一來(lái)，在借款人無(wú)力償還貸款或惡意不償還貸款的前提下，因貸款裝修的房屋往往是其他銀行、其他貸款的抵押標(biāo)的，且房屋的金額遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于裝修貸款的金額，商業(yè)銀行很難采取訴訟保全的措施，而作為擔(dān)保人的裝修公司又因其規(guī)模及擔(dān)保能力上的限制，商業(yè)銀行往往很難得到清償或足額的清償。
【專業(yè)解析】
　　額度過(guò)小貸款不劃算
　　記者在采訪中也了解到，幾年前一些裝飾公司跟風(fēng)開(kāi)設(shè)了裝修貸款，現(xiàn)如今大多已銷聲匿跡了。一位裝飾公司負(fù)責(zé)人告訴記者，為消費(fèi)者辦理裝修貸款自身風(fēng)險(xiǎn)太大且不論，裝飾公司的初衷是為消費(fèi)者多提供一項(xiàng)服務(wù)，但因貸款手續(xù)復(fù)雜，利息過(guò)高等因素，消費(fèi)者并不買(mǎi)賬。
　　專業(yè)貸款擔(dān)保公司偉嘉安捷的市場(chǎng)部經(jīng)理殷麗娟則告訴記者，裝修貸款一般分為兩種：一種是類似招商、建設(shè)銀行等提供的裝修貸款，借貸方需要提供新購(gòu)住宅的房屋買(mǎi)賣契約(正本)、購(gòu)房收據(jù)或發(fā)票等資料；另一種，則為抵押消費(fèi)貸款，各大銀行目前均可辦理，消費(fèi)者可以用房產(chǎn)做抵押，但不能作為經(jīng)營(yíng)性消費(fèi)，且最高年限為10年，一般情況下100萬(wàn)元以內(nèi)的貸款。但這種貸款因涉及房產(chǎn)抵押，因此較適合于二次裝修。
　　目前使用貸款進(jìn)行裝修的情況比較少。殷麗娟為記者算了這么一筆賬，如果以貸款5年總額為5萬(wàn)元的貸款為例，按照目前7.20%的貸款利率，借貸方月供為994.78元，總還款額為59687.08元，其中僅總利息就需要多支付9687.08元。
　　以上僅為等額本息還款方式的計(jì)算方式，且不包含保險(xiǎn)費(fèi)和委托擔(dān)保公司的服務(wù)費(fèi)用，以及排除了利息繼續(xù)上漲的可能性。
　　殷麗娟還特別強(qiáng)調(diào)，“如果是額度不超過(guò)10萬(wàn)元的裝修預(yù)算，建議消費(fèi)者還是盡量采用其他的方式籌集裝修經(jīng)費(fèi)?！?
　　【實(shí)用對(duì)策】
　　信用卡支付代替短期貸款
　　目前，不少家居市場(chǎng)都可以用信用卡購(gòu)買(mǎi)建材。僅招商銀行( 29.66,-0.10,-0.34%)已在全國(guó)范圍內(nèi)建立了260多家分期商戶，包括家裝、家電等在內(nèi)的分期付款業(yè)務(wù)市場(chǎng)占有率高達(dá)90%。其“家裝易”將“零首付”這一全新的消費(fèi)、理財(cái)理念引入家裝市場(chǎng)，消費(fèi)者可以利用分期付款進(jìn)行“打包式”裝修。包括整個(gè)家居裝潢業(yè)務(wù)，地板安裝費(fèi)、人工費(fèi)等費(fèi)用都能分期償付，持卡人可以在購(gòu)買(mǎi)后第七個(gè)月開(kāi)始支付第一筆款項(xiàng)，6個(gè)月的免息免付款、最長(zhǎng)24個(gè)月的分期，降低了一次性支付的壓力。
　　今年，民生銀行還與業(yè)之峰等裝飾公司合作，推出民生銀行信用卡裝修分期付款項(xiàng)目，實(shí)現(xiàn)了0首付、0利息、0手續(xù)費(fèi)。據(jù)介紹，裝修期一般是45-90天。以前，消費(fèi)者裝修需要在90天內(nèi)交清裝修的全款，使用民生銀行信用卡，只需在12個(gè)月內(nèi)將裝修款分期交給銀行就可以了；以前消費(fèi)者在簽訂合同后需要交納55%的首付款，選擇信用卡免息分期業(yè)務(wù)，則可以直接拿民生銀行的信用卡刷卡分期交納首付款，而實(shí)際上在刷卡的時(shí)候客戶并沒(méi)有付錢(qián)；所產(chǎn)生的手續(xù)費(fèi)用則由裝飾公司統(tǒng)一支付。