日前，上海各商業(yè)銀行關(guān)于“國十五條”中的房貸落地細(xì)則已相續(xù)出臺，并將進(jìn)入具體執(zhí)行階段，而北京的信貸細(xì)則也在積極醞釀中。

　　盡管北京的信貸細(xì)則并未最終公布，但據(jù)上海浦東發(fā)展銀行某高層表示，由于北京與上海同屬于一線城市，相比較而言，兩地的具體信貸細(xì)則并無實(shí)質(zhì)不同，僅在抵押物以及抵押程序上稍有區(qū)別。

　　正如事先爭議中的那樣，新出臺的細(xì)則中圍繞“自住”、“套型建筑面積90平方米”等細(xì)節(jié)而執(zhí)行貸款成數(shù)的不同，成了各家銀行信貸政策變化的聚焦點(diǎn)。

　　房貸細(xì)則頻出

　　“浦發(fā)行對于‘國六條’的落地細(xì)則早已出臺，具體意見也下發(fā)到各地分行執(zhí)行。具體細(xì)則，不方便向外界透露。”上海浦東發(fā)展銀行某高層向記者表示，“但可以肯定的是，浦發(fā)行在細(xì)則執(zhí)行層面將會比任何一家股份制銀行都要嚴(yán)格?！?

　　顯然，日前外界對于浦發(fā)行個(gè)人按揭1．26億騙貸事件的關(guān)注度使其在執(zhí)行調(diào)控細(xì)則中顯得頗為謹(jǐn)慎，上述浦發(fā)行高層甚至強(qiáng)調(diào)：“商業(yè)銀行和宏觀調(diào)控精神再作博弈，將無益于商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制?！?

　　記者輾轉(zhuǎn)從另外渠道了解到，目前浦發(fā)行總行下達(dá)給北京分行的執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)頗為嚴(yán)格：首套住房面積在90平方米以上的貸款時(shí)，最高可貸七成，而第二、第三套住房只能給予六成貸款，除此之外，5年期的執(zhí)行利率也將按照6.39%來計(jì)算。

　　對于頗有爭議的“自住”等細(xì)則，中國農(nóng)業(yè)銀行總行某相關(guān)研究人士表示，“目前，建設(shè)部并未對‘自住’、‘套型建筑面積90平方米’等相對模糊概念作出解釋，因此各個(gè)商業(yè)銀行只能按照自己理解來執(zhí)行。”

　　據(jù)悉，光大銀行上海分行對于“自住”的具體執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)是購買3套（含）以內(nèi)住房的算自住。而此前關(guān)于“套型建筑面積”與房地產(chǎn)開發(fā)商在售房時(shí)所提供的“建筑面積”兩者間的差異，光大將統(tǒng)一按照建筑面積90平方米來執(zhí)行。

　　而工商銀行上海分行除了對首套住房面積在90平方米以上的貸款，貸款人最高可貸七成外，對辦理第二、第三套住房，給予貸款人的貸款成數(shù)以每套5%遞減；中行對第三、第四套則依次遞減10%的貸款成數(shù)，對第四套住房的貸款客戶，將上浮房貸基準(zhǔn)利率。

　　顯然，相對于國有商業(yè)銀行而言，股份制銀行顯然在制定執(zhí)行細(xì)則時(shí)更為靈活。

　　值得一提的是，包括工商銀行、民生銀行在內(nèi)的多家銀行對非上海戶籍人士的住房貸款也開始謹(jǐn)慎起來，要求貸款人出具相關(guān)在滬工作生活的證明，若無法證明有穩(wěn)定收入來源，銀行將拒絕放貸。

　　除此之外，各家商業(yè)銀行都有不同程度的輾轉(zhuǎn)之道。

　　據(jù)記者了解，中行北京分行在辦理第三套住房貸款時(shí)，原則上只給予六成貸款成數(shù)，但會依據(jù)貸款人目前職業(yè)性質(zhì)和家庭收入狀況靈活規(guī)定。

　　“中行這樣做的目的是在于開拓自己的優(yōu)質(zhì)客戶資源。雖然是市場與政策的博弈，但對于商業(yè)銀行來講，也是市場環(huán)境下的應(yīng)變之道。”北京師范大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院金融研究所教授賀力平表示。

　　“按揭業(yè)務(wù)是公認(rèn)的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，各商業(yè)銀行都會在不違背‘國十五條’調(diào)控規(guī)定和保持自身按揭業(yè)務(wù)不受太大影響的前提下，尋找平衡點(diǎn)。”北京偉家安捷房屋貸款擔(dān)保公司總經(jīng)理康勝表示，“由于二手房市場大多為90平方米以下的建筑面積，而交易雙方也多為自住。對于商業(yè)銀行來講，未來的房貸增長點(diǎn)會逐步轉(zhuǎn)移到二手房市場。”

　　執(zhí)行為重

　　雖然，此次調(diào)控后各家商業(yè)銀行的執(zhí)行力度較以往都有不同程度的提高。央行上海總部也指出，5月底房地產(chǎn)調(diào)控實(shí)施細(xì)則出臺后，監(jiān)管當(dāng)局的監(jiān)管力度和房地產(chǎn)市場供給結(jié)構(gòu)的調(diào)整對未來商業(yè)銀行個(gè)人住房貸款的走勢將產(chǎn)生較大的影響。但就目前的態(tài)勢對市場的影響似乎還并不明顯。

　　央行上?？偛啃陆l(fā)布的上海貨幣信貸運(yùn)行情況顯示，5月份滬上中資金融機(jī)構(gòu)個(gè)人住房貸款止跌回升，當(dāng)月微增1.38億元，同比少增19.4億元，扭轉(zhuǎn)了連續(xù)10個(gè)月的跌勢，出現(xiàn)小幅回升。

　　從北京市場看，從5月29日到6月26日，住宅期房網(wǎng)上日均簽約量為497套。這與宏觀調(diào)控前沒有很大差距。但售價(jià)在8000元/平方米以下的住宅銷售量卻在不同程度增加。

　　“這次上海一些商業(yè)銀行的細(xì)則確實(shí)比以前要嚴(yán)格，但是上海的市場一直以來運(yùn)行就比較平穩(wěn)，目前各個(gè)商業(yè)銀行出臺的一些細(xì)則也不會對市場造成太大的影響。即便有影響也只是經(jīng)歷正常的市場觀望階段，相信市場復(fù)蘇不需要太長時(shí)間?！鄙虾３情_集團(tuán)總經(jīng)理倪建達(dá)認(rèn)為。

　　那么，信貸政策究竟能在抑制炒房方面發(fā)揮怎樣的作用呢？