1.基本情況：我今年26歲，是個(gè)單身MM，畢業(yè)后就作了初中教師，工作穩(wěn)定，自己在外工作，獨(dú)立生活。

　　父母不用我供養(yǎng)，各自有百平住宅一套。事業(yè)單位退休人員。醫(yī)保社保齊全，還分別購(gòu)置了大病險(xiǎn)。他們家庭月收入總計(jì)超過(guò)1萬(wàn)。

　　福利方面，五險(xiǎn)一金，單位繳納。商業(yè)保險(xiǎn)父母給買了，貌似是大病險(xiǎn)和99洪福。年保費(fèi)1萬(wàn)，還有10年(忘了已繳多少年)。公積金帳戶余額1萬(wàn)5。

　　2.財(cái)務(wù)情況

　　收入情況: 月應(yīng)發(fā)工資3000 實(shí)發(fā)工資2000 月公積金賬戶入賬1100。(09年才調(diào)的，之前我的工資每月實(shí)際拿到的06年650，07年850，08年1000)。年末時(shí)有暖氣補(bǔ)貼1300，其他的不確定。

　　支出情況: ……浪費(fèi)了……月光，真正衣食住行方面花費(fèi)不大。

　　節(jié)余情況: 無(wú)

　　資產(chǎn)配置: 住房93平 市價(jià)40萬(wàn)(父母買的，我的產(chǎn)權(quán))，信用卡負(fù)債9000，借給別人2000，

　　3.理財(cái)目標(biāo)給自己添點(diǎn)嫁妝

　　短期目標(biāo)：09年末償還債務(wù)，有2萬(wàn)的積蓄。2010年末，能有4萬(wàn)的積蓄。

　　4.存在問(wèn)題

　　通過(guò)以上自己整理財(cái)務(wù)信息，你發(fā)現(xiàn)自己在理財(cái)上存在什么樣的問(wèn)題，希望通過(guò)理財(cái)咨詢解決哪些問(wèn)題和達(dá)到什么樣的效果。

　　因?yàn)椴淮_定什么時(shí)候是不是有對(duì)象結(jié)婚，所以不確定自己的錢是用來(lái)投資，還是用作嫁妝。本來(lái)想購(gòu)買一個(gè)40平左右小戶型，然后把現(xiàn)在的住房出租，然后加上父母答應(yīng)資助的5萬(wàn)付首付，公積金貸款。不過(guò)，發(fā)現(xiàn)買房子就沒(méi)錢結(jié)婚，父母不可能兩項(xiàng)都有錢資助。

　　我希望能夠解決現(xiàn)在的財(cái)務(wù)困境，改正自己的不良消費(fèi)習(xí)慣。并且有一個(gè)健康合理的理財(cái)計(jì)劃，傾向于穩(wěn)健保守，不善于冒風(fēng)險(xiǎn)。

特約ops理財(cái)工作室理財(cái)師分析和建議：

　　首先要告訴你的是，你的理財(cái)目標(biāo)不可能實(shí)現(xiàn)。從現(xiàn)在到09年底還有14個(gè)月，你要償還9000元的債務(wù)，希望有2萬(wàn)元的積蓄，總計(jì)是29000元，算上你能獲得的兩次暖氣補(bǔ)貼2600元，假設(shè)2000元的借出款能拿回來(lái)，則你需要積累24400元，平均每個(gè)月要攢出來(lái)1742元。而你現(xiàn)在實(shí)發(fā)工資2000元/月，除非你能夠只消費(fèi)258元?？梢悦矗?/P>

　　用同樣的方法，你自己算一下2010年的目標(biāo)，需要每月積蓄多少，能達(dá)到不。

　　不要有挫折感，因?yàn)槟銖拿吭铝愎?jié)余的狀況給自己定了一個(gè)過(guò)高的目標(biāo)，按照這個(gè)目標(biāo)去爭(zhēng)取了，只能會(huì)更有挫折感。

　　務(wù)實(shí)的做法是在零節(jié)余和過(guò)高目標(biāo)之間找到一個(gè)可實(shí)現(xiàn)的點(diǎn)。然后把這個(gè)目標(biāo)分解到每個(gè)月，用每個(gè)月的預(yù)算約束自己，一個(gè)月一個(gè)月地往下進(jìn)行，才能離目標(biāo)越來(lái)越近。

　　你現(xiàn)在首先需要解決的是月光的問(wèn)題，造成月光的原因是隨意性消費(fèi)。

　　消費(fèi)規(guī)劃是家庭理財(cái)規(guī)劃的八大重要方面之一，但是提起消費(fèi)規(guī)劃我們更多關(guān)注買房、買車等大宗消費(fèi)。其實(shí)特別對(duì)個(gè)人和年輕家庭來(lái)說(shuō)，日常消費(fèi)是財(cái)務(wù)支出的主要部分，所以日常消費(fèi)的控制才是財(cái)務(wù)管理的重要部分，處理不好這部分消費(fèi)，會(huì)直接影響個(gè)人和家庭理財(cái)規(guī)劃的各個(gè)其他方面。一個(gè)處于“月光“狀態(tài)的朋友，正陷于糟糕現(xiàn)金流狀況的困擾，肯定做不好現(xiàn)金管理，哪里還有能力對(duì)未來(lái)進(jìn)行長(zhǎng)期投資，所以也就談不上個(gè)人和家庭資產(chǎn)的長(zhǎng)期穩(wěn)定發(fā)展啦。

　　那么日常消費(fèi)的管理對(duì)很多朋友來(lái)說(shuō)咋就這么難呢？其實(shí)無(wú)非“掙地少”和“花地多”這兩方面的原因，一位理財(cái)專家說(shuō)過(guò)：“財(cái)務(wù)有困難的朋友，通常不是因?yàn)閽甑厣?，而是因?yàn)榛ǖ亩唷?。所以，我們?lái)重點(diǎn)分析一下關(guān)于“花地多”。

　　其實(shí)發(fā)生了“花地多”的現(xiàn)象很正常，“月光”的朋友不需要很自責(zé)。因?yàn)楫?dāng)你走在商場(chǎng)里，你目光觸及的每一件商品，它的背后都涉及到了一大群人，設(shè)計(jì)、制造、運(yùn)輸、銷售，各個(gè)環(huán)節(jié)所有人的投入都希望獲得回報(bào)，這個(gè)回報(bào)發(fā)生在你掏錢或刷卡那一刻。為了促成這一刻的實(shí)現(xiàn)，廠家、商家聯(lián)合在一起，已經(jīng)動(dòng)用了最優(yōu)秀的資源，進(jìn)行了全方位的精心策劃。從商品的包裝，櫥窗里的燈光，商店的布局，到美女帥哥服務(wù)員的熱情服務(wù)；各種各樣的打折促銷、反季節(jié)銷售、積分、會(huì)員優(yōu)惠；走在大街上，放眼望去，除了很少的交通警示，其余的全是廣告，回答家里，更多的電視、廣播廣告等著你。

　　據(jù)說(shuō)一位心理學(xué)老師去買燃?xì)庠?，進(jìn)了一個(gè)很大的家電商場(chǎng)后，直奔一個(gè)牌子的柜臺(tái)，買完回家后自己想一想也奇怪：為什么就買的這個(gè)牌子，別的牌子我看都沒(méi)有興趣看？直到第二天上班時(shí)，才注意到他等車站臺(tái)的對(duì)面就有一個(gè)很大的那個(gè)牌子的燃?xì)庠顝V告，于是驚呼那個(gè)廣告原來(lái)已經(jīng)進(jìn)入了自己的潛意識(shí)。
原來(lái)許多東西是早就設(shè)計(jì)好了的，那么多的廣告精英，那么強(qiáng)大的促銷團(tuán)隊(duì)，那么高明的銷售策略，都瞄準(zhǔn)了我們一個(gè)個(gè)弱小的個(gè)體。心理學(xué)老師應(yīng)該深諳此道吧，卻也無(wú)意識(shí)中著了道兒。所以，你變成“月光”，委屈什么呀？