城市經(jīng)濟(jì)的日益發(fā)展，越來(lái)越多的外來(lái)務(wù)工人員來(lái)到寧波求職打工、創(chuàng)業(yè)拼搏，工作時(shí)間久了，自然而然地會(huì)對(duì)這座城市產(chǎn)生感情，繼而萌生扎根的念頭。在眾多外來(lái)人員中，黃先生就是這樣的一個(gè)典型。6年多前，他與妻子攜手來(lái)到寧波，經(jīng)過(guò)艱苦的奮斗，兩人現(xiàn)有存款10萬(wàn)元，2歲的兒子留在老家請(qǐng)父母照料。

　　漂泊的滋味不好受，手頭有些閑錢，黃先生就想著要在寧波買房，并把兒子接到身邊撫育。可是，居高不下的房?jī)r(jià)讓黃先生有些猶豫。還有兒子，今后的學(xué)習(xí)、工作、生活……路還很長(zhǎng)，怎么規(guī)劃才最好？

　　本期金理財(cái)邀請(qǐng)到中信銀行寧波興寧支行理財(cái)規(guī)劃師裘琴燕，她為黃先生一家度身打造了一套理財(cái)計(jì)劃。

　　理財(cái)案例

　　這對(duì)夫妻每月可余2500元

　　黃先生月平均工資2000元，妻子在房地產(chǎn)公司工作，按照業(yè)績(jī)提成，月平均工資也在2000元左右。夫妻倆目前在寧波租房居住，房租在1000元左右，水電、吃飯、上網(wǎng)等日常開銷不到1000元，每月兩人可節(jié)省下約2500元。

　　理財(cái)目標(biāo)最關(guān)心的是房子和兒子

　　現(xiàn)階段黃先生給自己制定了如下的三個(gè)目標(biāo)：

　　1、在寧波周邊地區(qū)買一套70平方米左右的房子，總價(jià)在50萬(wàn)元左右；2、今年春節(jié)后把兒子接到寧波來(lái)生活；3、給兒子買保險(xiǎn)。

　　財(cái)務(wù)分析典型的偏購(gòu)房偏子女家庭

　　理財(cái)師根據(jù)黃先生一家的現(xiàn)狀，分析如下：從黃先生的家庭介紹分析看，其家庭經(jīng)濟(jì)總水平處于中下，由于是外來(lái)務(wù)工者，在未獲得穩(wěn)定收入及足以支付購(gòu)置房產(chǎn)首付款之前未打算購(gòu)置房產(chǎn)。目前黃先生夫妻倆是在租房居住，由于平日生活較為節(jié)儉，兩人所得收入除房租支出外，其他支出均控制在最低消費(fèi)水平，目前每月共可節(jié)余2500元。

　　日常工作的繁忙使得黃先生夫妻倆沒有多余時(shí)間去關(guān)注一些保值增值的理財(cái)產(chǎn)品，一旦有多余下來(lái)的節(jié)省資金只會(huì)選擇銀行儲(chǔ)蓄存款，現(xiàn)在手頭有積蓄資金共10萬(wàn)元。為了能給孩子提供良好的成長(zhǎng)環(huán)境，黃先生夫妻倆希望在寧波落戶并購(gòu)置一套居住用房，建筑面積約在70平方米，總價(jià)約50萬(wàn)元。同時(shí)希望給兒子購(gòu)買一份保險(xiǎn)，為其孩子以后讀書及創(chuàng)業(yè)所需資金提供堅(jiān)實(shí)的后盾。

　　綜上所述，黃先生夫妻倆為典型的偏購(gòu)房和偏子女型。

　　理財(cái)建議降低購(gòu)房標(biāo)準(zhǔn)

　　根據(jù)黃先生夫妻倆現(xiàn)有的家庭資產(chǎn)，其在選擇住房地段、套型、樓層、房齡、配套設(shè)施等方面均會(huì)有所限制，手頭上現(xiàn)有的10萬(wàn)元現(xiàn)金只能作為購(gòu)置房產(chǎn)的首付款。按照現(xiàn)有政策，首付款為房產(chǎn)總價(jià)的30%，計(jì)算出黃先生所能購(gòu)置的房產(chǎn)總價(jià)應(yīng)不得超過(guò)33萬(wàn)元。

　　目前寧波市區(qū)(含周邊)房?jī)r(jià)較前兩年已有大幅增長(zhǎng)，黃先生夫妻倆的現(xiàn)有資金狀況已經(jīng)不大容易在市區(qū)(含周邊)尋找到合適的房源，所以建議黃先生夫妻倆降低購(gòu)房要求，將購(gòu)置住房面積圈定在40-45平方米，房齡在7年以上，樓層為1樓或5樓以上的房屋。住房區(qū)域可選擇為黃鸝、高塘、草馬、孔浦、莊橋等老小區(qū)，住房按揭的還款方式為等額本息，期限可選擇20年-30年，貸款金額最好不要超過(guò)23萬(wàn)元，那么每月還款額就是1705元-1443元。

　　自中國(guó)人民銀行、中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)性房地產(chǎn)信貸管理的通知》后，二手房市場(chǎng)成交量有放緩跡象，黃先生也可先將手頭資金購(gòu)買銀行穩(wěn)健型理財(cái)產(chǎn)品或債券型基金，半年后其手頭現(xiàn)金實(shí)現(xiàn)增值，加上每月節(jié)余資金，黃先生夫妻倆可付首付款13萬(wàn)元，房產(chǎn)總價(jià)由當(dāng)初33萬(wàn)元提高至43萬(wàn)元，選擇住房面積可增加至50-55平方米。

　　關(guān)注教育金保險(xiǎn)

　　黃先生夫妻倆每月都有節(jié)余資金，購(gòu)房后，扣除每月按揭還款額，每月還可節(jié)余795元-1057元。孩子是家庭的未來(lái)，為人父母者當(dāng)然希望給孩子健康的身體和完善的教育，黃先生夫妻倆也不例外。為此，在選擇少兒險(xiǎn)時(shí)應(yīng)注重保險(xiǎn)的保障期限、保費(fèi)豁免、教育金給付和特定意外等附加條件，如一些保險(xiǎn)公司推出的少兒教育金保障計(jì)劃，就可以采用每月定投的方式，等孩子到了一定年齡后，每年可獲得一筆相應(yīng)的教育金，工作后還可獲得創(chuàng)業(yè)金。

　　投保健康、意外險(xiǎn)

　　由于手頭并不是很寬裕，黃先生夫婦倆目前沒有投保健康險(xiǎn)和意外險(xiǎn)，理財(cái)師提醒應(yīng)提早規(guī)劃人生，尤其是解決健康和意外的后顧之憂，才能全力以赴地去開創(chuàng)自己的事業(yè)。同時(shí)，現(xiàn)在每個(gè)家庭都只有一個(gè)孩子，也應(yīng)考慮年老時(shí)給孩子減輕生活負(fù)擔(dān)，建議夫妻倆一方面將每月節(jié)余資金以基金定投方式進(jìn)行理財(cái)，其余資金作為生活所需流動(dòng)備用金，1年下來(lái)除了積累到本金之外，還可獲得一部分收益。

　　另一方面，應(yīng)選擇品牌好、信譽(yù)佳的保險(xiǎn)公司投保健康險(xiǎn)，意外險(xiǎn)可在附加險(xiǎn)中選擇，繳費(fèi)期限年繳30年，年繳保費(fèi)控制在2000元/人。這樣每年年底黃先生夫妻倆可將基金定投資金取出繳納保費(fèi)，除繳納一定保額外，夫婦倆每年還可節(jié)余一筆可用流動(dòng)資金。