在有條件的前提下，選擇可靠的管理軟件對全部理財活動進行管理。

管理內(nèi)容包括階段性財務(wù)計劃的制定，日常的財務(wù)記錄（收支記賬），定期的各項財務(wù)狀況查詢（收支一覽、投資損益等），實時的財務(wù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計等方面。

在此，我們推薦《財智家庭理財》軟件。本款軟件可以完全根據(jù)用戶需要制定財務(wù)預(yù)算，記錄日常收支、投資賬目，并以各種詳盡準(zhǔn)確的報表進行歸納統(tǒng)計，還可以安全的連接因特網(wǎng)，從財智公司網(wǎng)站下載最新的財務(wù)數(shù)據(jù)（股票、基金等實時價格），連接網(wǎng)上銀行等，并可以免費獲得財智公司提供的專業(yè)理財電子出版物《財智周刊》。

按這樣的步驟，您一定能感到理財活動原來并不困難，但是，還有幾個方面的問題需要提請您的注意：

1、堅定理財信心，切忌半途而廢；
　　2、提高理財技巧，在實踐中學(xué)習(xí)，盡量閱讀相關(guān)書籍；
　　3、總結(jié)理財經(jīng)驗，溫故知新，掌握理財動向；
　　4、強化風(fēng)險意識，分析形式，規(guī)避風(fēng)險；
　　5、遵循理財規(guī)范，不投機，不冒進，冷靜投資，科學(xué)管理。

正常情況下，收益越高的項目風(fēng)險越大，收益與風(fēng)險成正比。

家庭理財活動中，任何投資的最終目的都是為了獲得收益，而任何投資都具有程度不一的風(fēng)險，收益與風(fēng)險是緊密聯(lián)系的，這是投資活動的重要特征。

衡量投資收益的主要指標(biāo)是“投資收益率”，這個指標(biāo)用這樣的公式來進行計算：

（期末市值-期初投入+持有期收入收益）/期初投入=投資收益率

簡單的來解釋這個計算公式，就是說從開始進行一項投資到結(jié)束這項投資期間，得到的總收益所占投資總額的百分比，就是投資收益率。如果該數(shù)值為正，表示收益為正，反之為虧損。

投資風(fēng)險是指投資不能獲得預(yù)期收益甚至出現(xiàn)負(fù)增長的可能性。導(dǎo)致形成風(fēng)險的因素很多，比如：

市場因素：因國際政治、經(jīng)濟情況變化，行業(yè)內(nèi)部行情變化，等導(dǎo)致價格波動等；
　　政策因素：國家經(jīng)濟發(fā)展重點的調(diào)整而導(dǎo)致的政策調(diào)整；
　　金融因素：通貨膨脹，利率調(diào)整等引發(fā)的經(jīng)濟低迷；
　　人為因素：經(jīng)濟活動中因往來單位（個人）信譽、道德等方面造成損失；
　　不可預(yù)測因素：未知的自然災(zāi)害，如火災(zāi)、水災(zāi)、車禍等造成的直接損失。

因此，在投資理財活動中，應(yīng)將風(fēng)險作為重要的投資決策參照條件。

由“收益與風(fēng)險并存原則”我們可以得知，任何投資都必定伴隨相應(yīng)的風(fēng)險，那么，分散投資實際上是對投資風(fēng)險的一種有效規(guī)避方法。

“不要把所有雞蛋都放到一個籃子里面”是一句古老但正確的諺語。把資金投入到不相關(guān)或者不完全相關(guān)的多個項目上，這樣當(dāng)一個項目遭遇風(fēng)險而造成損失的時候，其他的項目并不同時遭受損失，并且還可以用其他的收益來彌補損失。

因此，用合理的投資組合，來降低投資總體風(fēng)險的方法是比較科學(xué)的。投資組合的方式可以多樣化，如：

同一類別的投資組合，比如購買多支股票，或者購買多種外幣；
　　不同類別的投資組合，比如在股票、期貨、房產(chǎn)、儲蓄等多個方面分配資金；
　　區(qū)域性投資組合，比如在不同地區(qū)，不同國家進行投資。

C、 市場有效性原則：

該原則所指的是：成熟的金融市場（股票、債券、期貨市場）在任何時候都是有效率的，其交易價格能及時反映其全部真實信息。因此，認(rèn)定該市場是有效市場。

將“市場有效性原則”引入到家庭理財活動中，可表現(xiàn)在：

　1、股價的公正性，股價總是真實反映其公司、行業(yè)和其他經(jīng)濟狀況；
　　2、買入并持有，交易過多會導(dǎo)致交易成本上升，而不見得會帶來更好的收益；
　　3、拒絕小道消息，事實上當(dāng)消息傳到自己這里的時候，恐怕很多人都已經(jīng)知道了。     在此，請注意前提是“成熟的金融市場”。由于我國的經(jīng)濟建設(shè)距離發(fā)達國家還有一定距離，相應(yīng)的制度規(guī)范可能還不是很全面，所以，是否成熟市場這一前提條件請慎重甄別！

將稅前收入的10%存入銀行。即使目前的投資收益還比較可觀，但這并不能真正替代養(yǎng)老計劃。正確的理財方式還應(yīng)該養(yǎng)成良好的儲蓄習(xí)慣。如果已經(jīng)退休，那么追加投資資金額應(yīng)該低于前期投資回報額，以免財務(wù)狀況過于復(fù)雜而受到通貨膨脹或其他風(fēng)險的影響。

對于投資者來說，投資股票既有利于避免因低通脹導(dǎo)致的儲蓄收益下降，同時也能夠在行情不利時及時撤出股市，變現(xiàn)能力較強。

“借雞下蛋”，以借貸方式籌措資金，是資金的重要來源之一，但在借貸中應(yīng)避免高成本負(fù)債，如盡量以較合理的借款利率籌措資金，避免因信用卡過量透支而支付高額利息等。

無論手頭多緊，始終都應(yīng)該掌握一筆可以靈活運用的現(xiàn)金，用于應(yīng)付有可能的突發(fā)事件。在這個原則中，最重要的不是現(xiàn)金有多少，而是投資能在最短時間內(nèi)變現(xiàn)的能力。

注意：以上投資通用原則同樣是在成熟市場條件下適用，請慎重甄別！

儲蓄是指個人將屬于其所有人的人民幣或者外幣存入金融機構(gòu)的存款。提供儲蓄服務(wù)的金融機構(gòu)主要是各商業(yè)銀行、信用合作社、郵政儲蓄機構(gòu)等；

　　根據(jù)幣種不同，儲蓄分為本幣（人民幣）、和外幣（美元、英鎊、歐元、日元、港幣、馬克、法國法郞、瑞士法郎等）；

　　根據(jù)存期不同，儲蓄分為活期、定期。定期又分為整存整取、零存整取、存本取息、整存零取、定活兩便、通知存款等；

　　根據(jù)存取的手段來看，有存折、存單、借記卡、信用卡、個人支票等。

　　活期儲蓄：是指不確定存期，可以隨時存取款，并不限定金額的儲蓄方式；
　　定期儲蓄：通常意義上所說的定期就是指整存整取，它是一種約定了存期，以整筆存入，到期一次性支取本息的一種儲蓄品種；
　　定活兩便：定活兩便其實是活期的一種，只是較之活期，利息計算上更有優(yōu)越性，當(dāng)選擇存定活時，存款不用象一樣約定存期，可以隨時支取，也不用提供證件，可以說是活期和定期的一種綜合；
　　整存零?。赫骖I(lǐng)取是一種比價新的儲蓄品種，是指將本金一次性存入，分次支取本金的一種儲蓄；
　　零存整?。菏侵讣s定了存期（一般是一年期、三年期、五年期），每月固定存款，到期一次支取本息的一種儲蓄；
　　存本取息：是指一次存入本金，在存期內(nèi)每次（月）支取利息，到期一次提取本金的一種儲蓄；
　　通知存款：是指一次存入，不需要約定存期，可分次支取的一種儲蓄方式。分一天通知和七天通知兩種，提前一天或七天通知支取存款，可享受優(yōu)惠利率，如未通知而支取，支取部分按活期利率計算。

　　 利息：任何儲蓄均會有利息，應(yīng)視為投資回報的一種。利息收入的金額由存入本金金額、儲蓄種類、存期長短、相應(yīng)利率等決定；
　　利率：不同時期的利率可能會因國家調(diào)控等因素有所改變，具體數(shù)據(jù)參照銀行公布內(nèi)容；
　　利息稅：國家按儲蓄的利息收入而征收的所得稅，當(dāng)前稅率為20%。有些儲蓄屬于國家免征利息稅的范疇，如國債、教育儲蓄存款、金融債券等，以及其他免稅儲蓄類型。

儲蓄是比較可靠的一種投資方式，具有安全、易變現(xiàn)、操作簡單等特點，但同時由于其風(fēng)險較低，因此收益也相應(yīng)很低，是適合保守型投資者的投資方式。

　　注意：選擇儲蓄作為投資手段時，因選擇合法、可靠的金融機構(gòu)。

　　下面介紹一些簡單的儲蓄方面的技巧：

　　滾動儲蓄法：將一筆資金分為12筆，每月存入一筆定期，這樣做的好處是利息比活期高，而且每月都有一筆存單到期，在需要使用的時候不致影響其他的存單的利息收益；
　　合理避稅法：利用國家規(guī)定的一些免稅儲蓄種類進行儲蓄，可免除利息稅，如教育儲蓄等；
　　儲種組合法：根據(jù)日常的收支情況，選擇合適的儲種來儲蓄閑散資金；
　　隨機調(diào)整法：根據(jù)當(dāng)前國家公布的利率調(diào)整儲種和儲期，使儲蓄收益合理化。

按照經(jīng)濟學(xué)的觀點，股票是指買賣生產(chǎn)資料所有權(quán)的憑證。簡單的來講，股票就是股份公司發(fā)給股東作為已投資入股的證書與索取股息的憑證。投資者可將自有貨幣資金投向一家或幾家企業(yè)，以博取股票價格之差或者預(yù)期的企業(yè)未來收益。

　　責(zé)權(quán)性：股票作為產(chǎn)權(quán)或股權(quán)的憑證，是股份的證券表現(xiàn)，代表股東對發(fā)行股票的公司擁有一定的責(zé)權(quán)。股東的權(quán)益與其所持股票占公司股本的比例成正比；
　　無期性：股票投資是一種無確定期限的長期投資，只要公司存在，投資者一般不能中途退股；
　　流通性：股票作為一種有價證券可作為抵押品，并可隨時在股票市場上通過轉(zhuǎn)讓賣出換成現(xiàn)金，因而成為一種流通性很強的流動資產(chǎn)和融資工具；
　　風(fēng)險性：股票投資者除活潑區(qū)一定股息外，還可能在股票買賣中賺取買賣差價利潤。但投資收益的不確定性又使股票投資具有較大的風(fēng)險，其預(yù)期收益越高風(fēng)險越大；
　　法定性：股票需經(jīng)有關(guān)機構(gòu)批準(zhǔn)和登記注冊，進行簽證后才能發(fā)行，并必須以法定形式，記載法定事項。

　　普通股：是指在公司的經(jīng)營管理和盈利及財產(chǎn)的分配上享有普通股權(quán)的股份，代表滿足所有債權(quán)償付要求及在優(yōu)先股東的收益權(quán)與要求償權(quán)要求后對企業(yè)盈利和剩余財產(chǎn)的索取權(quán)，它構(gòu)成公司資本的基礎(chǔ)，是股票的一種基本形式，也是發(fā)行量最大、最為重要的股票；
　?。壳霸谏虾：蜕钲谧C券交易所上市的所有股票都是普通股）

　　優(yōu)先股：指相對與普通股具有某些優(yōu)先權(quán)的股票，主要體現(xiàn)在兩個方面：
　　1、是有限擁有固定股息，不隨公司業(yè)績好壞而波動，并先于普通股股東領(lǐng)取股息；
　　2、是當(dāng)公司破產(chǎn)進行財產(chǎn)清算的時候優(yōu)先股股東對公司的剩余財產(chǎn)有先于普通股股東的要求權(quán)。但優(yōu)先股一般不參與紅利分配，持股人也沒有表決權(quán)，不能借助表決權(quán)參與公司的經(jīng)營管理。因此，優(yōu)先股與普通股相比，雖然收益與決策參與權(quán)有限，但風(fēng)險較??；
　　績優(yōu)股：指業(yè)績優(yōu)良的公司的股票，投資價值和投資回報都較高；
　　垃圾股：指業(yè)績較差的公司的股票，投資風(fēng)險較大；
　　藍籌股：指在其所屬行業(yè)內(nèi)占有重要的支配性地位、業(yè)績優(yōu)良、成交活躍、紅利豐厚的大公司的股票；
　　紅籌股：這一概念誕生與九十年代初期的香港股票市場，由于中華人民共和國在國際上有時候被成為紅色中國，因此香港和國際投資者把在境外注冊、在香港上市的那些帶有中國大陸概念的股票稱為紅籌股。

　　國有股：指有權(quán)代表國家進行投資的部門以國有資產(chǎn)向公司投資形成的股份；國有股不能上市流通；
　　法人股：指法人或具有法人資格的事業(yè)單位或社會團體以其依法可經(jīng)營的資產(chǎn)向公司非上市流通股權(quán)部分投資所形成的股份；
　　社會公眾股：是指我國個人或機構(gòu)，以其合法財產(chǎn)，向公司上市流通股權(quán)部分投資所形成的股份；
　　A股：指由我國境內(nèi)的公司發(fā)行，供境內(nèi)機構(gòu)組織和個人（不含港澳臺投資者）以人民幣認(rèn)購和交易的普通股股票；
　　B股：指以人民幣標(biāo)明面值，以外幣認(rèn)購和買賣，在境內(nèi)（上海、深圳）交易所上市的股票；
　　H股：指注冊地在內(nèi)地，上市地在香港（HongKong）的外資股；以此類推，在紐約上市的叫N股，在新加坡上市的叫S股。

（4）、股票投資方式
　　股票投資可分為長期、中期、短期。
　　從一般炒股的意義上來說，我們可以把長期定為半年、一年、或更長一些時間，中期定為幾周至幾個月，短期則是看情況機動靈活而定，也許幾天、也許幾個小時、也許稍長一些時間。然后根據(jù)你本人的時間、精力、意愿等來決定采取哪種方式。

基金（投資基金）有稱共同基金或單位基金，是一種通過發(fā)行收益單據(jù)，將社會投資者的資金集中起來由證券投資專家利用專業(yè)和經(jīng)驗，將其應(yīng)用于證券市場，所得收入和風(fēng)險由不同投資者按不同投資比例分享和承擔(dān)的投資方式。

　　開放式基金： 是指基金單位總數(shù)不固定，發(fā)行者可根據(jù)經(jīng)營策略和發(fā)展需要追加發(fā)行，投資人可根據(jù)市場狀況和投資決策贖回（賣出）所持有份額或者擴大份額。贖回價格按目前基金單位凈值扣除手續(xù)費后的價格。開放式基金將是以后投資基金的主流。
　　封閉式基金： 是指基金發(fā)起人在設(shè)立基金時，限定了基金單位的發(fā)行總額，籌集到這個總額后，基金即宣告成立，并進行封閉，在一定時期不再接受新的投資。如果原投資者需退出或新投資者需加入，可通過交易所進行市場買賣交易。

　　契約型基金： 又稱單位信托基金，是指由委托人、受托人、受益人三方訂立基金契約，由基金經(jīng)理管理公司根據(jù)契約運用基金財產(chǎn)，由受托人（一般是銀行）負(fù)責(zé)保管信托財產(chǎn)，而投資成果則由投資者享有的一種基金。
　　公司型基金： 是指按公司法組建的投資基金，投資者購買公司股份即為認(rèn)購基金，也就是公司的股東，憑其持有的基金份額享有投資收益。

　　成長型基金： 追求資本的長期成長作為其投資目標(biāo)。
　　收入型基金： 追求當(dāng)期高水平的收入為目標(biāo)。
　　平衡型基金： 既要獲得當(dāng)期收入，又要追求長期成長的一種綜合平衡性的基金。

　　股票基金： 以股票為投資對象。
　　債券基金： 以債券為投資對象。
　　貨幣市場基金：以國債、大額銀行可轉(zhuǎn)讓存單、商業(yè)票據(jù)、公司債券等短期有價證券為投資對象。
　　期貨基金： 以各種期貨品種為主要投資對象。
　　期權(quán)基金： 以能分配股利的股票期權(quán)為投資對象。
　　指數(shù)基金： 以某種證券市場的價格指數(shù)為投資對象。
　　認(rèn)股權(quán)證基金：以認(rèn)股權(quán)證為投資對象。

　　投資人：投資人是基金的持有人和出資者?；鹜顿Y人也是受益人，是基金資產(chǎn)的最終擁有人，享有基金資產(chǎn)的一切權(quán)益，并對資產(chǎn)負(fù)有限責(zé)任，即一切投資風(fēng)險均由投資者自行承擔(dān)；
基金管理人：負(fù)責(zé)基金的發(fā)起、設(shè)立和經(jīng)營管理的專業(yè)性機構(gòu)，也就是基金管理公司。主要任務(wù)是依據(jù)合約制定基金投資計劃，目標(biāo)是使投資者的資產(chǎn)效用最大化基金管理人按基金資產(chǎn)總值提取一定比率的管理費，但并不實際接觸基金資產(chǎn)，基金資產(chǎn)由基金保管人持有；

　　基金保管人：是基金名義保管和持有人。為保障投資者利益，防止僅僅被僅僅管理人任意用做其他用途，基金保管人（公司）應(yīng)運而生，使投資者的利益得到保障。目前，基金保管人一般由銀行承擔(dān)；
基金承銷人：市場上的基金買賣通常不由投資人直接向基金管理人購買，如同消費者通過零售商購買商品一樣，投資者購買基金應(yīng)通過基金承銷人。基金承銷人一般由銀行、證券公司或信托投資公司擔(dān)任。

　　在投資基金的四個方面的當(dāng)事人中，投資者的利益始終是第一位的，是其他當(dāng)事人運作的核心，各方當(dāng)事人的運作目的就在于使基金投資人的利益最大化。

　　支持小額投資：投資基金就是把零星資金匯集成巨額基金，以便參與到各種投資市場，投資者通過基金的分紅來享受投資收益。所以投資基金有利于小額資金的投資；

　　操作簡便：投資者直接投資于各種證券、債券市場時，需花費大量時間和精力對信息進行收集、分析，以及完成各種交易操作，增加了投資成本；另外，由于個人投資者信息資源有限，有可能作出錯誤的投資決策。投資基金免除普通投資者繁雜的操作流程，還可提投資效率；

　　專業(yè)優(yōu)勢：相對于普通投資者，基金管理人更熟悉投資理論，并且具有豐富的操作經(jīng)驗和廣泛的信息渠道；

　　間接組合投資：投資基金可選擇投資到多個行業(yè)、領(lǐng)域、品種上，間接完成了投資組合，降低投資人的風(fēng)險；

　　變現(xiàn)性強：開放式基金可直接買賣，封閉式基金可通過交易所進行買賣，變現(xiàn)能力高于定期儲蓄和債券等投資方式；

　　風(fēng)險并存：風(fēng)險與收益并存的原則同樣適用于投資基金，市場變化、人為炒作、管理人業(yè)績、管理人品德、同行競爭等因素，均可導(dǎo)致基金風(fēng)險；

　　交易成本：基金的交易也要收取手續(xù)費，因此，短期投資基金會因交易頻率過高而導(dǎo)致投資成本增加；

　　巨額回贖：如投資者手某些信息影響而同時進行回贖（相當(dāng)于擠兌），回影響基金投資策略，同時影響投資者的預(yù)期收益無法保證。

　　基金選擇：因基金的投資目標(biāo)的不同，相應(yīng)的風(fēng)險和收益也各異，根據(jù)投資者對風(fēng)險的承受能力選擇適合的基金品種是投資基金的第一要素；

　　基金評判：根據(jù)相關(guān)的信息判斷基金管理人的管理水平，如歷史業(yè)績等；

　　基金服務(wù)：基金提供的服務(wù)項目越多越有利于投資者，如收益自動再投資、自動投資計劃、咨詢服務(wù)等；

　　交易成本：每只基金的申購費率、認(rèn)購費率、贖回費率等都有可能不一樣，了解各只基金的各種費率，有利于降低交易成本。

是指由社會各類經(jīng)濟主體為籌資而向債券投資者出具的，按一定利率支付利息和到期償還本金的債權(quán)債務(wù)憑證。債券的基本要素：發(fā)行主體、票面價值、價格、本金、償還期限、償還方式、收益率等七個內(nèi)容。

按發(fā)行機構(gòu)
　　國債 ： 由中央**發(fā)行的債券。信用高。
　　地方**債券：由地方**發(fā)行，又叫市政債券。信用、利率、流通性略低于國債。
　　金融債券： 由銀行或非銀行金融機構(gòu)發(fā)行。信用高、流動性好、安全，利率高于國債。
　　企業(yè)債券： 由企業(yè)發(fā)行的債券，又稱公司債券。風(fēng)險高、利率高。
　　國際債券： 國外機構(gòu)發(fā)行的債券。

按償還與付息方式
　　定息債券： 債券票面附有利息息票，通常半年或一年支付一次利息，利率是固定的。又叫附息債券。
　　一次還本付息債券：到期一次性支付利息并償還本金。
　　貼現(xiàn)債券： 發(fā)行價低于票面額，到期以票面額兌付。發(fā)行價與票面額之間的差就是貼息。
　　浮動利率債券：債券利率隨著市場利率變化。
　　累進利率債券：根據(jù)持有期限長短確定利率。持有時間越長，則利率越高。
　　可轉(zhuǎn)換債券： 到期可將債券轉(zhuǎn)換成公司股票的債券。

按擔(dān)保性質(zhì)
　　抵押債券： 以不動產(chǎn)作為抵押發(fā)行。
　　擔(dān)保信托債券：以動產(chǎn)或有價證券擔(dān)保。
　　保證債券： 由第三者作為還本付息的擔(dān)保人。
　　信用債券： 只憑發(fā)行者信用而發(fā)行，如**債券。

（2）、債券的四個特點
　　償還性：債務(wù)人必須在規(guī)定的償還期限如期向債權(quán)人支付利息，償還本金。
　　收益性：債券的利息收入一般高于銀行儲蓄。同時還可通過債券市場（或證券市場）進行低買高賣獲得價差。
　　流通性：債券可在償還前通過市場進行轉(zhuǎn)讓，或者通過金融機構(gòu)進行抵押貸款。所以流動性較好，但相對來說比儲蓄略差。
　　安全性：債券的安全性比較高，除儲蓄外，一般比其他投資品種的風(fēng)險要小。

　　此處所說的功能是指相對于國家和各發(fā)行主體的經(jīng)濟發(fā)展而言，具有如下功能：

　　融資功能：債券市場是金融市場一個重要的組成部分，它可以使資金的供需雙方互通有無，為資金不足者籌措資金；
　　資金流動導(dǎo)向功能：效益好的單位發(fā)行的債券風(fēng)險小，受投資者歡迎；效益不好的單位發(fā)行的債券風(fēng)險高，即使利率較高，也不是很受投資者歡迎。因此，通過債券市場，資金得以向優(yōu)勢企業(yè)集中，從而有利于資源的優(yōu)化配置；
　　宏觀調(diào)控功能：國家中央銀行作為貨架貨幣政策的制定和實施部門，主要依靠存款準(zhǔn)備金、公開市場業(yè)務(wù)、再貼現(xiàn)和利率等政策工具進行宏觀經(jīng)濟調(diào)控。其中，公開市場業(yè)務(wù)就是中央銀行通過在證券市場上買賣國債等有價證券，從而調(diào)節(jié)貨幣供應(yīng)量，實現(xiàn)宏觀調(diào)控的重要手段。

　　投資債券同樣也存在風(fēng)險，如信用風(fēng)險、利率風(fēng)險、通脹風(fēng)險、收回風(fēng)險、稅收風(fēng)險、政策風(fēng)險等。相對而言，信用風(fēng)險是比較值得注意的一個方面。中國人民銀行規(guī)定，凡向社會公開發(fā)行的債券，需由人民銀行指定的資信評估機構(gòu)進行評估。我國證券交易規(guī)則規(guī)定，企業(yè)信用必須在A級以上，才有資格向社會公開發(fā)行債權(quán)。進行在此簡單介紹一下關(guān)于債券的評級標(biāo)準(zhǔn)。
　　AAA：最高級，保證償本付息；
　　AA：高級，償本付息能力高；
　　A：中上級，具有較高的償本付息能力，但易受經(jīng)濟變化影響；
　　BBB：中級，具有償本付息能力，但需一定保護措施，一旦有變，償本付息能力削弱；
　　BB：中下級，具有投機性，不能認(rèn)為將來有保證，對本息的保證是有限的；
　　B：下級，不具備理想投資條件，償本付息能力極小，有投資因素；
　　CCC：信譽不好，可能違約。危及本息安全；
　　CC：高度投機性，經(jīng)常違約，有明顯缺點；
　　C：等級最低，經(jīng)常違約，根本不能進行投資。

　　收益性原則：企業(yè)債券存在是否能夠按時償本付息的能力風(fēng)險，作為對承擔(dān)這樣風(fēng)險的回報，企業(yè)債券的收益率要比**債券要高，在對風(fēng)險進行分析后，選擇收益性最好的債券進行投資；
　　安全性原則：和收益性原則相對應(yīng)，收益性越好的債券其風(fēng)險越高，確定收益和風(fēng)險的對比，選擇最合適的品種進行投資，以保障資金安全；
　　變現(xiàn)性原則：債券本金的回收速度較慢，選擇的債券品種應(yīng)該能以相對較快的速度轉(zhuǎn)化為現(xiàn)金，而債券的總體價值盡可能的不受到損失。信用等級高的債券的變現(xiàn)性強，反之則弱。如國債、**債券等上市后即可轉(zhuǎn)讓，變現(xiàn)性就強，而小公司發(fā)行的債券的變現(xiàn)性就要差得多。

　　提高資金利用率：在發(fā)行期的最后一天購買，在兌付期的第一天兌現(xiàn)，可適當(dāng)減少資金的占用周期；
　　獲取價差：上海證券交易所和深圳證券交易所的債券價格是不相同的，利用這個價差有可能賺取一定利潤。另外，不同的地區(qū)之間債券的價格也是有差價的。
　　新舊替換：在發(fā)行新的債券的時候提前賣出原有的國債，騰出資金購買新的債券，比等待到期兌付所得的收益要高，但前提是必須比較相對的價格和利率，確定有增加收益的可能性之后才可以執(zhí)行；
　　國債優(yōu)先：由于國債相對同期的定期儲蓄收益要高，相比可優(yōu)先選擇國債。
　　分散管理：按種類、時間、兌付日、行業(yè)、區(qū)域?qū)M行分散投資，可降低風(fēng)險。

外匯有動態(tài)和靜態(tài)兩種含義：動態(tài)意義上的外匯，是指人們將一種貨幣兌換成另一種貨幣，清償國際間債權(quán)債務(wù)關(guān)系的行為。這個意義上的外匯概念等同于國際結(jié)算。

　　靜態(tài)意義上的外匯又有廣義和狹義之分：

　　廣義的靜態(tài)外匯是指一切用外幣表示的資產(chǎn)。我國以及其他各國的外匯管理法令中一般沿用這一概念。如在中國，根據(jù)1997年1月20日發(fā)布的修改后的《中華人民共和國外匯管理條例》中規(guī)定，外匯是指：
　?。?）外國貨幣，包括鈔票、鑄幣等；
　?。?）外幣支付憑證，包括票據(jù)、銀行存款憑證、郵政儲蓄憑證等；
　?。?）外幣有價證券，包括**債券、公司債券、股票等；
　?。?）特別提款權(quán)、歐洲貨幣單位；
　?。?）其他外匯資產(chǎn)。從這個意義上說外匯就是外幣資產(chǎn)。

　　狹義的外匯是指以外幣表示的可用于國際之間結(jié)算的支付手段。從這個意義上講，只有存放在國外銀行的外幣資金，以及將對銀行存款的索取權(quán)具體化了的外幣票據(jù)才構(gòu)成外匯，主要包括：銀行匯票、支票、銀行存款等。這就是通常意義上的外匯概念。

　　即期外匯交易：又稱現(xiàn)貨交易或現(xiàn)期交易，是指外匯買賣成交后，交易雙方于當(dāng)天或兩個交易日內(nèi)辦理交割手續(xù)的一種外匯交易方式。

　　遠期外匯交易：是指買賣雙方按商定的匯價訂立買賣合約，在約定日期進行交割的外匯買賣。一般是3個月或6個月才能取得現(xiàn)款。遠期外匯交易的目的是為了避免匯率風(fēng)險。

　　外匯期貨交易：是指外匯買賣雙方于將來時間，以交易所內(nèi)公開叫價確定的價格，買入或賣出某一標(biāo)準(zhǔn)數(shù)量的特定傾向的交易活動。

　　外匯期權(quán)交易：指交易的一方（期權(quán)的持有者）擁有和約的權(quán)利，并可以決定是否執(zhí)行（交割）和約。如果愿意的話，和約的買方（持有者）可以聽任期權(quán)到期而不進行交割。賣方毫無權(quán)利決定合同是否交割。

　　另外，還有套匯交易、調(diào)期交易（換期交易）等。

　　家庭投資理財內(nèi)容中具有實際意義的外匯投資渠道是個人實盤外匯買賣，它屬于即期交易的方式?，F(xiàn)在許多銀行針對個人推出的外匯投資項目，就是這種方式。

　　個人實盤外匯買賣：是指個人客戶在銀行進行的可自由兌換外匯（或外幣）間的交易。個人外匯買賣一般有實盤和虛盤之分。目前按國家有關(guān)政策規(guī)定，只能進行實盤外匯買賣，還不能進行虛盤外匯買賣。

　　匯率又稱匯價、外匯牌價或外匯行市，即外匯的買賣價格。它是兩國貨幣的相對比價，也就是用一國貨幣表示另一國貨幣的價格。

　　直接標(biāo)價法：直接標(biāo)價法也稱應(yīng)付標(biāo)價法，是指以一定單位的外國貨幣（1個或100、1000個單位）為標(biāo)準(zhǔn)，計算應(yīng)付出多少單位的本國貨幣。也就是說在直接標(biāo)價法下，匯率是以本國貨幣表示的單位外國貨幣的價格。外匯匯率上漲，說明外幣幣值上漲，表示單位外幣所能換取的本幣增多，本幣幣值下降；外匯匯率下降，說明外幣幣值下跌，表示外國單位貨幣能換取的本幣減少，本幣幣值上升。目前世界上大多數(shù)國家采用直接標(biāo)價法，我國也采用直接標(biāo)價法。

　　間接標(biāo)價法：間接標(biāo)價法也稱應(yīng)收標(biāo)價法或數(shù)量標(biāo)價法，是指以一定單位的本國貨幣（ 1個或 100、1000個單位）為標(biāo)準(zhǔn)，計算應(yīng)收進多少外國貨幣。在間接標(biāo)價法下，匯率是以外國貨幣來表示的單位本國貨幣的價格。若一定數(shù)額的本國貨幣能兌換的外國貨幣比原來減少，說明外國貨幣升值；若一定數(shù)額的本國貨幣能兌換的外國貨幣比原來增多，則說明外國貨幣的幣值下趺，本國貨幣的幣值上升。目前在世界上只有英國和美國等少數(shù)國家使用間接標(biāo)價法。

　　低買高賣：匯市要講短平快，在做一筆交易前，最好設(shè)定一個目標(biāo)位和一個止損位，每次贏利1-2%，按月計算，一年是多少？匯市不要貪，以平常心對待它，回報會很可觀的，但這不是一朝一夕可以達到的，要逐步培養(yǎng)市場感覺。

　　掌握規(guī)律：每月頭一周的周三至周五，歐洲和美國會公布重要經(jīng)濟數(shù)據(jù)，此前切勿盲目入市。
一些幣種波動有規(guī)律。英鎊波動基本上是，如果上漲，一周內(nèi)都是上漲行情；如果下跌，一周之內(nèi)都下跌，操作上以一周為限。日元是贏利最快的貨幣，受消息面影響最大，一有風(fēng)吹草動就有反應(yīng)，建議快進快出。

　　基礎(chǔ)知識：炒匯要具備基本的經(jīng)濟、金融知識，了解相關(guān)的國際金融市場、投資市場的情況。如每天主要國家的股市指數(shù)、世界主要債券、黃金和石油價格，以及相關(guān)的商品、期貨市場等。把握各市場之間的資金流動，如國際股市與匯市之間的資金流動。

期貨交易是一種集中交易標(biāo)準(zhǔn)化遠期合約的交易形式。即交易雙方在期貨交易所通過買賣期貨合約并根據(jù)合約規(guī)定的條款約定在未來某一特定時間和地點，以某一特定價格買賣某一特定數(shù)量和質(zhì)量的商品的交易行為。期貨交易的最終目的并不是商品所有權(quán)的轉(zhuǎn)移，而是通過買賣期貨合約，回避現(xiàn)貨價格風(fēng)險。

　　嚴(yán)格的來說，期貨投資具有較重投機的成分，并不適合家庭投資理財，因此我們只對期貨進行簡單介紹。

　　商品期貨：是指標(biāo)的物為實物商品的期貨合約。商品期貨歷史悠久，種類繁多，主要包括農(nóng)副產(chǎn)品、金屬產(chǎn)品，能源產(chǎn)品等幾大類。

　　金融期貨：指以金融上具為標(biāo)的物的期貨合約。金融期貨作為期貨交易中的一種，具有期貨交易的一般特點，但與商品期貨相比較，其合約標(biāo)的物不是實物商品，而是傳統(tǒng)的金融商品，如證券、貨幣、匯率、利率等。

　　熊市：處于價格下跌期間的市場。
　　牛市：處于價格上漲期間的市場。
　　套利：投機者或?qū)_者都可以使用的一種交易技術(shù)，即在某市場買進現(xiàn)貨或期貨商品，同時在另一個市場賣出相同或類似的商品，并希望兩個交易會產(chǎn)生價差而獲利。
　　投機：為獲取大量利潤進行風(fēng)險性買賣，不是為了避險或投資。
　　買空：相信價格會漲并買入期貨合約稱""買空""或稱""多頭""，亦即多頭交易。
　　賣空：看跌價格并賣出期貨合約稱""賣空""或""空頭""，亦即空頭交易。
　　交割：按交易所規(guī)定的規(guī)則和程序，履行期貨合約，一方移交實物商品的所有權(quán)，一方支付等值現(xiàn)金。
　　升水：
　　　A、交易所條例所允許的，對高于期貨合約交割標(biāo)準(zhǔn)的商品所支付的額外費用。
　　　B、指某一商品不同交割月份間的價格關(guān)系。當(dāng)某月價格高于另一月份價格時，我們稱較高價格月份對較低價格月份升水。
　　　C、當(dāng)某一證券交易價格高于該證券面值 時，亦稱為升水或溢價。
　　開倉：開始買入或賣出期貨合約的交易行為稱為""開倉""或""建立交易部位""。
　　持倉：交易者手中持有合約稱為""持倉""。
　　平倉：交易者了結(jié)手中的合約進行反向交易的行為稱""平倉""或""對沖""。
　　開盤價：當(dāng)天某商品的第一筆成交價。
　　收盤價：當(dāng)天某商品最后一筆成交價。
　　最高價：當(dāng)天某商品最高成交價。
　　最低價：當(dāng)天某商品最低成交價。
　　最新價：當(dāng)天某商品當(dāng)前最新成交價。
　　結(jié)算價：當(dāng)天某商品所有成交合約的加權(quán)平均價。
　　買價：某商品當(dāng)前最高申報買入價。
　　賣價：某商品當(dāng)前最低申報賣出價。
　　漲跌幅：某商品當(dāng)日收盤價與昨日結(jié)算價之間的價差。
　　漲停板額：某商品當(dāng)日可輸入的最高限價(漲停板額=昨結(jié)算價+最大變動幅度)。
　　跌停板額：某商品當(dāng)日可輸入的最低限價(跌停板額=昨結(jié)算價-最大變幅)。
　　空盤量：當(dāng)前某商品未平倉合約總量。

收藏的門類很多，愛好的區(qū)別使收藏品的種類各異。按目的來說，收藏大概有幾種類型：
　　娛樂型：以收藏鑒賞為目的；
　　研究型：以對收藏品的研究，了解歷史面貌為目的（通常是指文物等）；
　　投資型：以收藏作為投資手段，等待藏品的增值為目的。
　　在此，我們對一些主流收藏品做簡單介紹。

　　一般來講，適合投資的收藏品大致有如下幾個品種：

黃金：
　　黃金是一種稀有的貴重金屬。購買黃金即可保值，又是首選的裝飾品。不論就政治、經(jīng)濟、地理環(huán)境而言，世界上沒有其他市場比黃金市場更具有如此廣泛的吸引力。一般黃金的投資工具，主要有金塊、金條和金幣。
隨著２００２年１０月底上海黃金交易所的正式營運，產(chǎn)金企業(yè)和用金企業(yè)可以自由的在上海黃金交易所買賣標(biāo)準(zhǔn)黃金。但黃金進出口仍然有一定的限制。
　　通過首飾專業(yè)賣場、銀行等機構(gòu)可進行黃金的買賣。首飾店中**各種黃金類的首飾產(chǎn)品，如金鏈、金戒等；商業(yè)銀行**金條、金幣、金塊等黃金產(chǎn)品，并提供交易、清算、托管等品種的服務(wù)。

郵票：
　　投資郵票風(fēng)險小
　　作為預(yù)付郵資的有價憑證，一旦進入了集郵市場，同樣可從返回郵政領(lǐng)域充當(dāng)郵資。一般情況，郵票價都會穩(wěn)步上升，較少出現(xiàn)大起大落的情況。投資市場的漲跌并不完合適全郵市。一般物品行情看跌時，供給者會急著大量拋售，以致于行情持續(xù)下跌。相反看漲時，也是爭相搶購，行情更漲。在郵市，一旦某種郵票看跌，投資者也不急著出手，直到行情上漲；而一旦看漲，大家急于收進，手中握有該票者提高價值**，或者再持有的到上漲。
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　　郵票面值小，便于炒作
　　每年國家發(fā)行的郵票，一般總面值約40元左右，全國一年的集郵總收入為10億元左右。幾十萬元錢就能把一種郵票的價格"炒"起來，而要把一種股票"炒"起來，恐怕一、二億都不行。股票市場每年有幾十億的新股上市，對為數(shù)眾多的大眾來說，股票的潛在購買力與郵票相比，顯然更小。

　　郵票的增值特性與眾不同。
　　作為長線投資，郵票增值多少取決于時間的長短，與時間成正比，而且贏利性大于風(fēng)險性。

郵票術(shù)語
　　枚：是郵票的最小計量單位，又叫單枚郵票。
　　連：兩枚以上沒有分撕開而相連在一起的郵票，叫做“連票”。
　　雙連：兩枚相連在一起的郵票。橫向相連的橫雙連，直向相連的叫直雙連。
　　四方連：四枚呈“田”字形相連在一起的郵票。位于整張郵票角上，帶有兩側(cè)票邊與版銘的叫做“邊角四方連”。
　　大方連：多枚郵票橫向連接稱行，豎向連接則稱列。由四枚以上郵票，至少兩排或兩列郵票相連在一起的叫大方連。通常有六方連、九方連、十六方連、二十方連等。對許多珍罕郵票來說，雙連票的價值要比兩枚的郵票大，四方連又比雙連的價值高。尤其對無齒郵票，因為從印張上剪下郵票時，很容易剪壞圖案。因此，郵票的邊留得越寬，它的價值就越高，連票自然要比單枚票價值高。
　　張：指郵局全張，即送交郵局**的整張郵票。郵人們俗稱“版票”，也就是整版郵票。
　　對倒票：在整張郵票上，以連票形式，將兩枚相同郵票顛倒排列印制而成的郵票。如果撕成單枚票，就看不出它們之間的對倒列關(guān)系。
　　連印票：又叫連刷票，或叫“條幅式連票”。是將多枚郵票相連印刷，構(gòu)成連續(xù)性的圖案。
　　過橋票：是指在整張郵票中中間連有副票或較寬空白的一對郵票。有時在兩枚郵票中是夾有的空白部分上，印有與郵票相關(guān)的文字或圖案，但無面值，不能做郵票使用。
　　附券：又叫“附簽”。利用全張郵票紙邊的空白，同時印上與郵票相關(guān)的圖案或文字說明的票形小條。附券可以同郵票一塊收藏，但并非每枚郵票都連有附券。
　　套：郵票發(fā)行時由發(fā)行機構(gòu)規(guī)定的郵票單元。在郵人之間，一般習(xí)慣上把全套一枚的郵票叫做單枚票，全套2枚的叫雙枚票，全套3枚以上的叫做小套票，全套8枚以上的叫做大套票。大全套的另一個含義是指系列郵票或?qū)ｎ}郵票。
　　新票：新票有兩種含義，第一種是指新發(fā)行的郵票，是與過去發(fā)行的郵票相對而言的。第二種是指未做郵資憑證使用過的郵票。
　　信銷票：是指作為郵資憑證已經(jīng)使用過的，并經(jīng)郵政部門蓋銷處理的郵票。
　　蓋銷票：蓋銷票與信銷票一樣，是經(jīng)過郵政部門用郵戳蓋銷處理，票面上留有郵戳痕跡的郵票。蓋銷票是專為集郵而**的，是一種不能作為有價證券流通的集郵商品。
　　再版票：世界各國發(fā)行郵票，除了普通郵票外，紀(jì)念郵票、特種郵票等一般都是一次性發(fā)行，公布印量后，印版即行銷毀，不再重印，稱為原版票或初版票。這是郵票所以增值的一個重要原因。但有時為集郵需要等原因，同一印刷廠或同一郵政組織根據(jù)原版重新制版而添印郵票，相對于“原版”“初版”而言，這種添印的郵票被稱為“再版票”，也稱“第二版”。
　　袋票：一般是把一些成套郵票中的低面值票，或低面值蓋銷票裝成一袋**。也有的是把一定數(shù)量的信銷票裝成一袋**。
　　花紙頭：我國廣東、香港一帶也叫“公仔紙”?；堫^實際上就是非法印制的仿印票和臆造票。
　　高值票與低值票：郵票值較高的叫做高值票。反之，面值較低的郵票叫低值票。
　　錯票：這是郵市上的口頭語，它的全稱應(yīng)叫“錯體郵票”。一般的郵票都是圖案正確，印制合格的郵票，稱為“正體郵票”。錯體票主要指錯版郵票和變體郵票。錯版票主要有兩種情況。一種是由于原圖設(shè)計中發(fā)生比較嚴(yán)重的錯誤，造成已經(jīng)印成的郵票不能正常發(fā)行。另一種情況是因為制作過程中出現(xiàn)比較嚴(yán)重的錯誤。變體票一般是指在郵票印制過程中，由于技術(shù)上的差錯，造成郵票具有較嚴(yán)重缺陷和錯誤，未被檢驗出來而少量流出的大變體。

珠寶：
　　天然寶石是稀有、珍貴的礦產(chǎn)資源?！包S金有價，寶石無價”。寶石加工成首飾和其他工藝品后，不僅有很高的欣賞、珍藏價值，而其保值作用遠勝過黃金，有的則成為無價之寶。美觀、稀少、珍貴、耐久，構(gòu)成了天然寶石的最主要的特點。收藏寶石注意的要點在于精、奇二字，切忌雜、濫。
　　光彩奪目、**絢麗的珍珠一直備受人們喜愛。但是，珍珠是由生物生命活動所造就的，這就使其很難獲得一模一樣的外觀。珍珠的價格也因它的大小、優(yōu)劣而產(chǎn)生很大的差異。珍珠的價值，在于其品質(zhì)的優(yōu)劣，主要包括珍珠的光澤、顏色、形狀、大小、表面凈度、珠層厚度、對稱及穿珠技巧等，這些構(gòu)成了選購珍珠飾品的判別標(biāo)準(zhǔn)和依據(jù)。
珠寶的投資要求具有一定的鑒賞、判別能力，投資前請確定具有這方面的知識，并通過正規(guī)的渠道進行投資。

古玩、字畫：
　　我們現(xiàn)在習(xí)慣上說的“古玩”包括銅器、瓷器、玉石、字畫、古籍善本、古典家具、竹刻牙雕、文房四寶、錢幣、織繡等。
　　銅器類有商周青銅器、戈矛劍矢、弩機、漢代銅鼎壺、歷代銅鏡、銅佛、帶鉤、車馬飾等，其中尤以商周青銅器最為珍貴。
　　陶瓷類可分為古陶器、原始瓷和瓷器。瓷器按窯口分則類別眾多。宋代的官、哥、汝、定、鈞五大名窯和明成化斗彩都是極品，價高量少，已至絕跡。
　　玉石類有新石器時代玉器，商周古玉，漢唐至明清各代玉雕等。
　　字畫因為不易保存，宋元真跡已屬鳳毛麟角，明清書畫也稀少，所以眼下字畫收藏大多以近現(xiàn)代書畫家的作品為主。
　　古籍善本亦以明清版本留存稍多。
　　古典家具以明式和清式硬木家具為貴。
　　古代錢幣可按歷史年代分類，因存世眾多，價值相對較低。
　　竹刻木雕也以近現(xiàn)代物品為多，若是明、清的雕刻件則價值較高。
　　至于文房四寶以收藏古硯為多，價格相對低廉。
　　織繡類的收藏家較少，故價值較小。
　　此類收藏對專業(yè)性的要求就比較強了，投資的時候千萬要慎重，謹(jǐn)防買到贗品。

房地產(chǎn)是房產(chǎn)和地產(chǎn)的合稱。地產(chǎn)是指購買土地使用權(quán)的開發(fā)投資；房產(chǎn)是指物業(yè)建成后的置業(yè)投資。家庭理財投資一般是指房產(chǎn)。家庭購買房產(chǎn)的目的一般有兩個：其一是居??；其二是增值獲利。

　　房地產(chǎn)產(chǎn)權(quán)：是指房地產(chǎn)所有者對其所有的房地產(chǎn)享有的占有、使用、收益、處分的權(quán)利。
　　房地產(chǎn)登記：是指國家依法確認(rèn)房地產(chǎn)產(chǎn)權(quán)的法定手續(xù)。經(jīng)審查確認(rèn)產(chǎn)權(quán)后，可以給《房地產(chǎn)產(chǎn)權(quán)證》。它是進行房地產(chǎn)交易的重要憑證。
　　套內(nèi)面積：俗稱“地磚面積”，指室內(nèi)可實際使用的面積。也就是直接測量室內(nèi)的面積總和。
　　使用率：住宅套內(nèi)面積和建筑面積的比為使用率，一般高層塔樓在72%至75%之間，板樓在78%至80%之間。
　　使用年限：國家法定最高年限不超過70年。
　　建筑面積：是指建筑物外墻外圍所圍成空間的水平面積。包括內(nèi)外墻體、柱、公用分?jǐn)偛糠值纫磺小?BR>　　實用率：住宅實用面積和建筑面積的比為實用率。實用率比使用率大，因為實用面積含了墻體、柱的面積（也叫結(jié)構(gòu)面積）。
　　建筑容積率：是指項目規(guī)劃建設(shè)用地范圍內(nèi)全部建筑面積與規(guī)劃建設(shè)用地面積之比。附屬建筑物也計算在內(nèi)，但應(yīng)注明不計算面積的附屬建筑物除外。
　　建筑密度：即建筑覆蓋率，指項目用地范圍內(nèi)所有基底面積之和與規(guī)劃建設(shè)用地之比。
　　綠化率：是指規(guī)劃建設(shè)用地范圍內(nèi)的綠地面積與規(guī)劃建設(shè)用地面積之比。
　　房價組成：由地價、稅費、建筑成本、資本成本、開發(fā)利潤等所組成。
　　房產(chǎn)轉(zhuǎn)讓：必須通過房屋所在地的房地產(chǎn)交易部門辦理房產(chǎn)變更登記，才合法有效，否則是無效轉(zhuǎn)讓。
　　稅費：營業(yè)稅、契稅、印花稅等。如果申請按押貸款，還有律師費（公證費）、保險費、備案費等。

購房步驟

　　個人購買商品房一般要經(jīng)過以下幾個步驟：
　　制定購房預(yù)算：購房者產(chǎn)生購買房屋的動機后，要估算一下自己的實際購買能力。首先要根據(jù)自己家庭的收入，扣除日常生活開支的金額，得到自己可以動用的資金數(shù)額；然后大致計算出購房后所需支付的維修費、物業(yè)管理費以及房產(chǎn)稅等費用，再考慮是否要向銀行貸款，銀行貸款利率的高低，銀行可提供的貸款數(shù)額等因素，最終確定出自己的實際購房經(jīng)濟實力。購房者再依據(jù)自己的經(jīng)濟實力，結(jié)合當(dāng)時房地產(chǎn)市場的行情，居住生活方便程度，工作單位的位置等因素，確定自己購買哪類房屋。

　　收集購房信息：購房者初步確定了購房意向后，要大量收集有關(guān)房源的信息。購房者可以從各種有關(guān)房地產(chǎn)的媒體廣告、宣傳材料、售樓書中得到所需的房屋資料。購房者還可以通過參加房地產(chǎn)交易展示會，到房地產(chǎn)交易所或房地產(chǎn)代理商的辦事處調(diào)查，以及直接與房地產(chǎn)營銷人員進行交流等方式獲取有關(guān)行情。對于收集到的大量房地產(chǎn)信息，購房者還要進行仔細(xì)地分析和篩選。對廣告宣傳中的虛假成分，購房者要有辨識的能力，以防上當(dāng)受騙。

　　查詢房地產(chǎn)商的合法性：在房地產(chǎn)市場上，有一些非法房地產(chǎn)商在沒有合法手續(xù)的情況下就銷售房地產(chǎn)，購買沒有辦理合法手續(xù)的房屋會給購房者帶來很大的損失。所以，購房者一定要對房地產(chǎn)商銷售行為的合法性進行調(diào)查。購房者調(diào)查房地產(chǎn)商售房的手續(xù)是否完備、合法的最基本最簡單的辦法就是查看房地產(chǎn)商的“五證”，這“五證”就是：《國有土地使用證》、《建設(shè)用地規(guī)劃許可證》、《建筑工程規(guī)劃許可證》、《施工許可證》和《商品房銷售許可證》。按國家有關(guān)規(guī)定，房地產(chǎn)商只有在“五證”齊全的情況下，其銷售的房屋才屬合法范疇。

　　進行實地調(diào)查：購房者根據(jù)所收集的購房信息，看中了某一處房屋后，一定要對欲購房屋進行實地調(diào)查，眼見為實。購房者在觀看、考慮房屋時，務(wù)必全面仔細(xì)。在查看房屋的內(nèi)部時，要對房屋的建筑面積、使用面積的大小，房屋的建筑質(zhì)量、裝修標(biāo)準(zhǔn)、裝修質(zhì)量，房屋的附屬設(shè)備是否完備，房間的隔聲效果如何，頂棚、墻壁、地面、門窗是否有損壞，內(nèi)部設(shè)計是否合理等方面進行仔細(xì)考察。對房屋外部進行查看時，要注意房屋的位置、朝向、外觀造型、樓梯、電梯、走廊等情況。另外，還要對戶外景觀、周邊環(huán)境、交通條件以及各種公共配套設(shè)施的設(shè)置等情況進行了解。對在實地查看過程中購房者無法調(diào)查的情況，或在某些方面存在疑問，購房者還可以直接向現(xiàn)場的售樓人員詢問，真正做到心中有數(shù)。

　　簽訂房屋買賣合同和其他合同：購房者的前期調(diào)查了解工作完成之后，對欲購房屋滿意，就可以與房地產(chǎn)商具體簽訂房屋買賣合同了。簽訂合同是購房者實施購房行為中最重要的一個階段。購房者一方如果合同簽訂得不夠謹(jǐn)慎，那么就有可能給以后留下許多后患，使自己受到損失。購房者在簽訂合同時一定要堅持使用國家認(rèn)定的商品房購銷合同的規(guī)范文本，不要使用房地產(chǎn)商單方面制定的合同文本，以防在合同中出現(xiàn)欺詐行為。購房者簽訂的合同中的各項條款一定要準(zhǔn)確、清晰，特別是有關(guān)房屋面積和購房者付款金額、付款方式等關(guān)鍵條款，如需要，買賣雙方可簽訂有關(guān)的補充協(xié)議。在簽訂合同過程中，購房者如無把握，可以聘請律師參與，為自己把關(guān)。在簽訂房屋買賣合同時，購房者還要簽訂其他有關(guān)合同。如購房者向銀行申請貸款來分期支付房價款，購房者應(yīng)與銀行簽訂抵押貸款合同。購房者所購房屋實施物業(yè)管理的，購房者還要簽訂一份物業(yè)管理合同。

　　辦理房屋產(chǎn)權(quán)過戶登記手續(xù)：按照我國有關(guān)房地產(chǎn)法規(guī)的規(guī)定，進行房地產(chǎn)交易的單位和個人要到當(dāng)?shù)胤康禺a(chǎn)管理機關(guān)辦理登記、鑒證、評估和立契過戶手續(xù)。交易雙方當(dāng)事人簽訂的房屋買賣合同必須辦理以上手續(xù)才是合法的，否則就是無效合同。鑒證是指房地產(chǎn)交易管理部門對房地產(chǎn)產(chǎn)權(quán)、房地產(chǎn)交易價格以及有關(guān)證件等進行的審查、核實活動。在審查、核對時，如有必要，房地產(chǎn)管理部門還會對買賣的房地產(chǎn)進行查勘和評估。在房地產(chǎn)管理部門審查完畢及房地產(chǎn)買賣當(dāng)事人按照規(guī)定繳納有關(guān)稅費后，房地產(chǎn)管理部門就可以向當(dāng)事人核發(fā)過戶單。當(dāng)事人可憑過戶單辦理產(chǎn)權(quán)過戶手續(xù)，領(lǐng)取房地產(chǎn)權(quán)屬證書。

房地產(chǎn)投資的風(fēng)險

　　房地產(chǎn)投資的風(fēng)險，是指投資的實際收益與期望收益的偏差。當(dāng)實際收益超出預(yù)期收益時，我們就稱投資有增值潛力；反之，我們就稱投資面臨著風(fēng)險損失。

　　變現(xiàn)能力風(fēng)險：房地產(chǎn)是一種比較特殊的商品。由于房地產(chǎn)的實體性，所以投資于房地產(chǎn)中的資金流動性差，變現(xiàn)性較差，不像其他商品那樣容易脫手，容易收回資金。由于房地產(chǎn)存在這種不動產(chǎn)及買賣具有區(qū)域性的特性，作為房地產(chǎn)投資者必須注意流動性差、變現(xiàn)性差所帶來的風(fēng)險。

　　購買力變化風(fēng)險：由于房地產(chǎn)投資周期較長，占有資金較多，因此投資于房地產(chǎn)，還需承擔(dān)因經(jīng)濟周期性變動帶來的購買力下降的風(fēng)險。當(dāng)社會經(jīng)濟處于滑坡階段，經(jīng)濟蕭條，通貨膨脹，這時房地產(chǎn)本身不會因為通貨膨脹而貶值，相反，投資于房地產(chǎn)的資金還能夠起到保值作用。但由于通貨膨脹的影響，同樣數(shù)量的貨幣所能購到的商品數(shù)量可能已遠不如通貨膨脹之前，無形之中，使得人們的購買力水平下降。購買力水平的降低，會影響到人們對房地產(chǎn)的消費水平。這樣，即使房地產(chǎn)本身能保值，但由于人們消費水平的降低，也會導(dǎo)致房地產(chǎn)投資者遭受一定的損失。

　　宏觀市場風(fēng)險：中國房地產(chǎn)市場是一種不充分市場，它與完全自由競爭市場所應(yīng)具備的四個條件（即同質(zhì)商品；交易雙方自由出入；交易雙方數(shù)量眾多沒有壟斷行為；交易雙方具備充分信息）相距甚遠。因此，房地產(chǎn)市場只能說是一種準(zhǔn)市場。這種不充分市場，其特征就是缺乏信息交流，沒有一個正式市場，許多房地產(chǎn)的交易和定價是在不公開的情況下進行的。但在交易時，人們往往不懂它所涉及的法律條文、城市規(guī)劃條件、稅費等，尤其是對房地產(chǎn)交易過程中的許多細(xì)節(jié)不了解，因此，有可能造成損失。

　　選擇性風(fēng)險：不是所有的房地產(chǎn)項目都可以升值。隨著社會的發(fā)展，房地產(chǎn)項目性價比內(nèi)含的日趨豐富，戶型不夠合理、配套相對落后的項目跌價將在所難免。選擇適當(dāng)?shù)挠性鲋禎摿Φ捻椖渴侨〉昧己檬找婊貓蟮年P(guān)鍵。

　　保險分為社會保險和商業(yè)保險兩大類。

　　 社會保險是指國家通過立法強制實行的，由個人、單位、國家三方共同籌資，建立保險基金，對個人因年老、工傷、疾病、生育、殘廢、失業(yè)、死亡等原因喪失勞動能力或暫時失去工作時，給予本人或其供養(yǎng)直系親屬物質(zhì)幫助的一種社會保障制度。社會保險具有法制性、強制性、固定性等特點，每個在職職工都必須實行的，所以，社會保險又稱為（社會）基本保險，或者簡稱為社保。社會保險按其功能又分以下種類：

　　養(yǎng)老保險：是當(dāng)勞動者因年老喪失勞動能力時，由國家和社會保證基本生活的社會保險項目。

　　工傷保險：是勞動者在遇到意外傷害事故、暫時喪失或永久喪失工作能力導(dǎo)致收入中斷時，由國家和社會對其經(jīng)濟補償，幫助其維持基本生活的社會保險項目。

　　失業(yè)保險：是由國家和社會在一定時期內(nèi)向非自愿性失業(yè)者提供基本生活需要的物質(zhì)幫助，并通過轉(zhuǎn)業(yè)訓(xùn)練、職業(yè)介紹等幫助其重新就業(yè)的社會保險項目。

　　醫(yī)療保險：是國家和社會為因患病而暫時喪失勞動能力、收入中斷的勞動者提供經(jīng)濟幫助和醫(yī)療服務(wù)的社會保險項目。

　　生育保險：是指當(dāng)女性勞動者因生育而暫時喪失勞動能力時，由國家和社會為其提供經(jīng)濟幫助和保健服務(wù)的社會保險項目。

　　住房保險：又叫住房公積金，是指國家或社會幫助職工購置住房提供的一種經(jīng)濟幫助。職工可以住房公積金進行貸款購房，或在購房時申請取出。

　　商業(yè)保險又稱金融保險，是指按商業(yè)原則所進行的保險。具體而言，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險金責(zé)任，或者當(dāng)被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限時承擔(dān)給付保險金責(zé)任的保險作為。商業(yè)保險按其功能分以下種類。

　　財產(chǎn)保險：是指以物質(zhì)財產(chǎn)以及同它相關(guān)的利益作為保險標(biāo)的（保險對象）的保險。保險公司承擔(dān)保險標(biāo)的因自然災(zāi)害和意外事故而受損的經(jīng)濟賠償責(zé)任。財產(chǎn)保險根據(jù)投保主體與投保對象，又分成許多種財產(chǎn)保險，與家庭有家的主要是家庭財產(chǎn)保險和個體工商戶財產(chǎn)保險。

　　人身保險：是以人的身體和生命作為保險標(biāo)的一種保險。在保險期限內(nèi)，被保險人傷殘、死亡或生存到保險期滿，保險公司給付保險金。人身保險又包括人壽保險、健康保險(醫(yī)療保險)、意外傷害保險、以及投資類型的保險，即分紅保險。

　　責(zé)任保險是以被保險人依法應(yīng)負(fù)的民事賠償責(zé)任或經(jīng)過特別約定的合同責(zé)任為保險標(biāo)的的一種保險。責(zé)任保險的種類包括：公眾責(zé)任保險、產(chǎn)品責(zé)任保險、職業(yè)責(zé)任保險、雇主責(zé)任保險等。

１、分析需求，明確目的

　　首先要做的就是了解家庭經(jīng)濟狀況，分析家庭風(fēng)險種類，并明確保險目的。一般來說，產(chǎn)生保險的愿望是在有了需求之后，所以首先應(yīng)該確定保險的目的，比如選擇意外傷害險等等。

２、了解機構(gòu)，落實品種

　　現(xiàn)在保險公司很多，根據(jù)自己的分析判斷尋找一家最放心的最專業(yè)的保險公司，向?qū)Ψ阶稍冃枨蠓秶鷥?nèi)最合適的保險品種、價格、政策等情況。

３、完善手續(xù)，及時付費

　　審視保險合同，詳細(xì)了解相關(guān)的條款內(nèi)容，簽定保險合同，選擇繳費方式，并開始繳費保險。填寫保存資料必須真實、準(zhǔn)確，不得隱瞞和虛報，否則保險公司有權(quán)解除合同。再有，投保以死亡為保險責(zé)任的保險必須征得被保險人同意并在保單上簽字。其三，投保人與被保人必須具有保險利益關(guān)系。其四、繳費方式選擇上需結(jié)合家庭當(dāng)前和未來的現(xiàn)金流，如果家庭現(xiàn)金充足或收入高，可采用一次繳清；否則選擇分期繳納比較好，可減少家庭的負(fù)擔(dān)；及時支付保險費用，以免發(fā)生不必要的麻煩。

 

三、             稅收：

個人所得稅是對個人（自然人）取得的各項應(yīng)稅所得征收的一種稅。我國法律規(guī)定了11項個人收入為應(yīng)稅所得：

　　工資、薪金所得 5%-45%
　　個體工商戶的生產(chǎn)、經(jīng)營所得 5%-35%
　　承包經(jīng)營、承租經(jīng)營的所得 5%-35%
　　勞務(wù)報酬所得 20%
　　稿酬所得 14%
　　特許權(quán)使用費所得 20%
　　利息、股息、紅利所得 20%
　　財產(chǎn)租賃所得 20%
　　財產(chǎn)轉(zhuǎn)讓所得 20%
　　偶然所得 20%
　　經(jīng)國務(wù)院財政部門確定征稅的其他所得 20%

　　個人所得稅的費用減除：

　　一、工資、薪金所得，以每月收入額減除費用800元后的余額，為應(yīng)納稅所得額；
　　二、個體工商戶的生產(chǎn)、經(jīng)營所得，以每一納稅年度的收入總額減除成本、費用以及損失后的余額，為應(yīng)納稅所得額。

　　其余略，請參考稅法有關(guān)細(xì)則。

利息稅就是對利息收入征收個人所得稅，稅率為20%。利息稅一般由儲蓄機構(gòu)代扣代繳，并給儲戶出具利息結(jié)付單，此單可視作完稅證明。

扣稅方式：

　　存本取息定期存款扣稅方式：每次取息時不扣利息稅，在到期清戶或提前支取時一次代扣利息稅。
　　活期存款、銀行卡存款扣稅方式：一般不給利息結(jié)付清單，只在存折或?qū)紊献⒚骺鄱悢?shù)額。
　　通存通兌儲蓄存款扣稅方式：異地取息時，由原開戶行代扣利息稅，代理行出具利息給付清單。
　　外幣存款扣稅方式：對儲戶直接按外幣利息扣利息稅，但銀行上繳稅款需折算成人民幣后繳入中央金庫。

免稅儲蓄品種：

　　教育儲蓄存款
　　國債
　　保險（如養(yǎng)老保險金、醫(yī)療保險金等）
　　國務(wù)院財政部門確定的其他專項儲蓄存款或?qū)ｍ椈鸫婵畹?/DIV>