本次我們的理財(cái)客戶是杭州的李女士和先生今年都是30歲，先生在一家IT企業(yè)工作，月收入5000元，有養(yǎng)老保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)。她本人月薪1000元，但沒有交養(yǎng)老保險(xiǎn)。他們有一個(gè)4歲的兒子，在讀幼兒園。目前他們按揭買了一套房子，月供2800元左右，9月份交房。另外，他們每月的開支在1500-2000元左右，銀行存款現(xiàn)有5萬元。
　　李女士想問：像他們這樣的情況，有什么好的理財(cái)方法?

　　財(cái)務(wù)分析

　　從家庭財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)看，李女士的先生在科技企業(yè)工作，相應(yīng)保障較為齊備，但李女士本人的收入偏少，又沒有失業(yè)保險(xiǎn)。小孩4歲，處于人生起步階段，需要預(yù)留專門的教育撫養(yǎng)費(fèi)，并且數(shù)額將逐年上漲。整個(gè)家庭財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)為不規(guī)則三角形，丈夫是家庭運(yùn)轉(zhuǎn)的主引擎。

　　從家庭財(cái)務(wù)收支看，雖然住房月供金額小于夫妻雙方月收入合計(jì)數(shù)的1/2，處在一個(gè)合理范圍內(nèi)，而且家庭每月固定開支也相對(duì)節(jié)省，但是把二者相加，總金額就已經(jīng)達(dá)到4800元上下，家庭當(dāng)月所剩資金在1200元左右，占當(dāng)月家庭收入的比例為20%。

　　銀行的5萬元存款如果作為房屋裝潢費(fèi)用，家庭日常應(yīng)急儲(chǔ)備資金的重?fù)?dān)就只能靠月結(jié)余的1200元，整個(gè)家庭的財(cái)務(wù)體系較為脆弱，應(yīng)付大額資金需要的能力不強(qiáng)。

　　理財(cái)建議

　　首先，李女士家庭務(wù)必建立起月度收支賬目表，將當(dāng)月的收入支出情況明細(xì)歸類分析，并且將其中可以節(jié)省的項(xiàng)目在次月減免?？梢越ㄗh夫妻雙方申請(qǐng)兩張附屬類型的信用卡，多刷卡，少付現(xiàn)，由銀行幫助強(qiáng)制性記錄，并減少零錢的使用，積小錢，變大錢。

　　其次，小孩子的撫養(yǎng)、教育費(fèi)用需要單列，建議設(shè)立一個(gè)小孩子的專門戶頭作為育兒賬戶，將每月結(jié)余中的200元存入賬戶中，并開通定活互轉(zhuǎn)功能，一年下來也可以多出不少利息。

　　家庭月結(jié)余中的1000元，也開通銀行賬戶定活互轉(zhuǎn)功能，作為家庭現(xiàn)金管理的“管家”。如果新房馬上要裝潢，可以先考慮借錢裝修，再考慮動(dòng)用銀行存款，而且銀行存款不要一次性取完，按需取用，時(shí)刻保持家庭財(cái)務(wù)穩(wěn)定。

　　家庭的銀行存款可以選擇使用基金公司的網(wǎng)上直銷中心，開通定期定額購買貨幣基金功能，省心省力，流動(dòng)性好。在此基礎(chǔ)上，如果要進(jìn)行投資，也以短期為宜，保持家庭必要的流動(dòng)性儲(chǔ)備，應(yīng)付應(yīng)急需要?？傊?，該家庭以及其他大多數(shù)供房一族都應(yīng)該掌握一個(gè)原則：家庭理財(cái)，還需一步一個(gè)腳印。